Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 25 февраля 2002 г.

Береженого бог бережет

Обязательное страхование автогражданской ответственности – наш вариант

921 просмотр

Теперь, похоже, семейные бюджеты россиян-автовладельцев понесут еще большие потери. Дело в том, что с 1 июля 2003 года в России начнет действовать закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". А это, помимо всего прочего, означает, что каждый владелец авто и мотоцикла будет обязан застраховать свою ответственность при авариях и, соответственно, раскошеливаться на страховые взносы. Но это лишь одна и отнюдь не самая существенная сторона вопроса.

У закона есть несомненная польза: пострадавшие в аварии почти незамедлительно будут получать компенсации. Ведь сейчас, когда, по официальным данным, в России в год происходит до 300 тысяч аварий, виновники их платят своим жертвам, даже по вынесенным судебным решениям, лишь в 30 случаях из 100. Нет денег — и все тут. При таком раскладе пострадавший готов согласиться на любую сумму. Но в суд попадает ничтожная часть таких дел. Соответственно, масса "дэтэпэшных" разборок завершается криминальным выяснением отношений с бандитами и постановкой на "счетчик". Кстати, разработчики закона утверждали, что подобным разборкам между водителями отныне будет положен конец, а сотрудникам ГИБДД станет труднее заниматься вымогательством при определении виновника. Автомобилиста теперь будет защищать целый штат юристов и экспертов страховой компании, которая не захочет просто так расставаться со своими деньгами. Впрочем, в этом стоит усомниться, но мы вернемся к данной теме отдельно.

Как там?

Во всем мире общий подход к страхованию автогражданской ответственности представляет собой следующее. Владелец автомобиля несет ответственность перед третьими лицами в случае ДТП, виновником которого он может стать. Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий соответствующий полис в результате аварии причинил кому-либо вред. Законе страховании автогражданской ответственности обычно устанавливает национальный уровень минимального страхового покрытия (сумму, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами). В разных странах подход к определению этой величины разный. Так, в Польше, Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с реальной стоимостью послеаварийного ремонта автомобиля и ценой медицинских услуг. А в Латвии и Украине уровень минимального страхового покрытия так низок, что не обеспечивает пострадавшим полноценного возмещения ущерба.

Что у нас?

Работа над законопроектом началась в далеком 1995 году. Основными действующими лицами на начальном этапе его создания стали Минтранспорта и Ростехнадзор. И вот в апреле 2002 года законодатели приняли этот документ, отодвинув почти на год дату вступления закона в силу. По мнению парламентариев, этого времени будет достаточно для того, чтобы заинтересованные структуры могли найти механизмы применения закона. Главной задачей документа законотворцы называют обеспечение надежной страховой защиты всех участников дорожного движения.
Согласно новому закону, «владельцы легковых автомобилей и других транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/час, обязаны за свой счет страховать риск, который может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц».
В соответствии с законом, лимит ответственности при обязательном страховании составляет 400 тысяч рублей. В эту сумму входит компенсация за возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей. В случае если вред был причинен одному потерпевшему, страховая сумма не превысит 160 тысяч рублей. Для возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, максимальная компенсационная сумма составляет 160 тысяч рублей. Для одного потерпевшего — не более 120 тысяч рублей.

Мы вам...

Закон устанавливает лишь предельный уровень страховых тарифов, а точные тарифы по этому виду страхования будут установлены правительством РФ. Но, хотя и законотворцы, и страховщики клятвенно заверяли автомобилистов, что цена полиса обязательного страхования обойдется не дороже, чем полная заправка среднего авто, уже сейчас участники страхового рынка подсчитали, что москвичам придется выкладывать не менее 70 долларов в год. В противном случае страховым компаниям будет просто невыгодно участвовать в реализации закона.
Крупные страховщики, не дожидаясь государственных решений, решили рассчитать все сами. Российская ассоциация страховщиков ответственности владельцев автотранспорта (РАСОВТ) провела масштабное исследование аварийности по всей России. В результате чего родились предположительные тарифы для каждого региона, ниже которых страховые компании опуститься не могут — иначе придется работать в убыток.
Итак, в 20 долларов (что-то, похожее на стоимость полного бака бензина) обойдется страховка жителям совсем глухих районов, автомобильный парк которых весьма скромен. В частности, в Магадане.
На остальной территории вводятся повышающие коэффициенты. Все регионы России страховщики разделили на несколько групп. Москва и Санкт-Петербург в этом списке стоят особняком. Водители, живущие в двух столицах, будут платить за обязательную страховку больше остальных россиян. Региональный коэффициент составит 3,5 для Москвы и 3,2 для Санкт-Петербурга. Если перевести все это на человеческий язык, получится, что москвичи должны платить за годовую обязательную страховку не менее 70 долларов, а петербуржцы — не менее 64.
В ближайшем Подмосковье, Владивостоке, Нижнем Новгороде Казани и некоторых других городах страховой взнос будет несколько ниже. При коэффициенте 2,7 он составит 54 доллара в год.
В Сургуте, Норильске, Тольятти, населенных пунктах, входящих в 100-километровую зону Москвы и Санкт-Петербурга и в 50-километровую зону городов, названных выше, будет применяться коэффициент 2.
Страховые компании при заключении полисов станут учитывать и то, насколько интенсивно используется транспорт, мощность двигателя, стаж и возраст водителя и его умение ездить безаварийно (правда, не совсем понятно, каким образом страховщики будут собирать сведения об этом).
Но последнее слово останется за Правительством. И пока еще трудно судить о том, какие страховые тарифы мы увидим в июле будущего года. Это что касается нас, страхователей.

...И вы нам

Страховщиков закон обязал в течение 15 дней произвести выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Договор обязательного страхования автогражданской ответственности заключается на год и автоматически продлевается, если владелец авто заранее не уведомил своего страховщика об отказе от его услуг.

Что еще

Не избегнут обязательного страхования в России и иностранцы, чьи автомобили зарегистрированы на территории других государств, но временно колесят по российским дорогам. С такими автовладельцами будут заключаться страховые договоры на весь срок временного использования машины, но не менее чем на 15 дней.
А к стандартному набору документов, которые водитель обязан иметь при себе, садясь за руль, добавится страховой полис. При его отсутствии законом предусмотрены санкции вплоть до запрета на эксплуатацию автомобиля.

P.S.

О плюсах нового закона говорилось и писалось очень много, как и о том, что страховые компании активно лоббировали документ в нижней палате. Робкие возражения, что они еще не готовы к переходу на всеобщее страхование не были услышаны. Однако закон принят. И, как заметил Антон Воробьев, вопросов больше, чем ответов, и главный из них: как все это будет. Потому что идея сама по себе хороша. Все застрахованы, в случае чего каждый получит компенсацию. Не вышло бы только, как с обязательным медицинским страхованием. Оно вроде бы и есть, но когда человек хочет получать действительно качественную медицинскую помощь, он вынужден покупать полис добровольного медицинского страхования либо обращаться за платной помощью. Меня лично не оставляет мысль о том, что подобное может произойти и с необязательным страхованием гражданской ответственности.

КАК ЗАСТРАХОВАТЬ СЕБЯ ОТ СТРАХОВЩИКОВ

1. Закон вступает в силу с 1 июля 2003 года, а ответственность за отсутствие страховки начнет действовать лишь с 1 января 2004 года. Так что до этого срока можно смело оставлять деньги при себе, а не нести их в страховые конторы.
2. Можно застраховать автомобиль на год, и, допустим, это обойдется вам в 80 долларов, но если вы не выезжаете на трассу зимой, то можете заключать договоре вычетом этого периода, что обойдется вам дешевле (коэффициент 0,9 при эксплуатации девять месяцев в году и 0,75 — за шесть месяцев). Здесь, правда, есть одно но. А именно: если владелец такого полиса все же решится выехать на дорогу зимой, за ущерб от аварии ему придется платить самостоятельно.
3. Вы можете на основании Гражданского кодекса РФ настоять на отмене ограничений в полисе, касающихся права передачи управления вашего автомобиля другим лицам, указав при этом, что ваша страховка распространится на любого гражданина, сидящего за рулем вашего же автомобиля.
4. Постарайтесь максимально увеличить срок, в течение которого вы обязаны представить в страховую компанию заявление о получении компенсации вследствие ДТП. А также зафиксируйте в договоре, каким образом вам нужно сообщить о факте происшествия (по телефону, телеграммой, в письменном виде). 5. Обратите внимание на то, какую скидку предоставляет компания в случае вашей безаварийной езды в страховой период. Вы также можете настоять на внесении этого пункта в договор. И соответственно уточните проценты, которые вы заплатите, при пролонгировании договора, если станете виновником аварии (иногда они могут достигать 100%).
6. И, наконец, при выборе страховой фирмы соберите договоры нескольких престижных, на ваш взгляд, компаний. Не поленитесь съездить с этими документами к профессиональному юристу-консультанту, который укажет вам на все достоинства и недостатки каждого из них.

МНЕНИЕ

Леонид Ольшанский, адвокат:

— Я против этого закона, конкретнее — против его текста. Во-первых, потому что все автовладельцы платить страховые взносы обязаны, а с другой стороны, при анализе текста закона мы видим, что получить деньги со страховщиков будет практически невозможно. Все потому, что на страховом поле расставлено множество мин-ловушек, с тем, чтобы страховая компания могла отказать в выплате. В первоначальном варианте законопроекта просто был отказ от выплат. Теперь сделали хитрее. Страховая компания сначала заплатит потерпевшему сумму ущерба, а потом взыщет ее с виновника аварии, в порядке регресса. Ну, ладно, если бы разговор шел только об алкогольном опьянении водителя как основании для отказа в выплате. Но там тысячи вопросов: и технические неисправности, и такой, например, вопрос: был ли умысел у того, кто врезался. Давайте подумаем: а если я еду со скоростью не 60 км/ч, а 100, разве нет у меня умысла? У меня есть умысел, чтобы быстрее ехать. То есть, по существу, любое ДТП можно будет рассматривать как совершенное с умыслом. И взыскать деньги с человека, невзирая на то, что он приобрел страховку.
Наконец, вот какой вопиющий момент. По Конституции и Гражданскому кодексу, каждый из нас свободно владеет, пользуется и распоряжается своим имуществом. То есть можно взять в руки доверенность и на дачу, и на квартиру, и на гараж, и на машину — и передать ее любому. А по этому закону доверенность на управление автомобилем можно будет дать только тому, кто вписан в страховой полис. Если же за рулем окажется не тот, кто в полис вписан, и постовые его отловили, то, во-первых, штраф, а во-вторых, опять отказ от выплат. Вот это уже никуда не годится.
Следующий аспект. В законе прописаны максимальные суммы страховых компенсаций. За все про все — 400 тысяч рублей. Но это если и ноги-руки переломаны, и если автомобиль... Для этих случаев сумма расписана: сколько на лечение, сколько на ремонт других автомобилей. Так вот, на ремонт одного разбитого автомобиля максимальная сумма 120 тысяч рублей, другими словами, 4 тысячи долларов США.
Я спрашиваю авторов закона: "Хорошо, а вот, допустим, я въехал в шестисотый "Мерседес", и его ремонт обойдется в 20 тысяч долларов. Разницу где взять?" Они отвечают: "Как где? Через суд. Будете судиться". Миф об автоматизме выплат рушится на глазах.
Значит, куда ни ткнись, куда ни глянь, везде автоматизма выплат — никакого, есть только желание нажиться за счет граждан.
Далее. В первом чтении были льготы Героям Советского Союза и России: они не должны были платить. А инвалиды и ветераны — 50%. Все эти льготы во втором чтении пропали. Зато есть такая приписка: эти поблажки — на усмотрение местных органов власти. Значит, могут дать, а могут и не дать. Видите? Даже на героях и инвалидах решили сэкономить.
Потому-то я выступал и выступаю против данного закона. Я считаю его грабительским, призванным набивать сейфы страховых компаний.
На мой взгляд, нужен кардинально иной закон, но раз этот уже принят, есть только один выход: шлифовать его, вносить поправки. В общем, доводить до ума.

Антон Воробьев, начальник отдела по связям с общественностью компании «Центр-Брокер. Страховые консультанты»:

— Институт страхования гражданской ответственности, безусловно, нужен. Почему? Сложнее найти аргументы в пользу того, почему он не нужен. Почему этот вопрос встал в нашей стране только теперь – не знаю. На мой взгляд, это даже запоздалое решение, так как во всех европейских странах подобный закон уже принят. А в России он просто необходим, потому что дифференциация по доходам различных слоев населения очень велика, соответственно на наших дорогах можно увидеть автомобили, отличающиеся по стоимости на порядки. В этих условиях неизбежны ситуации, когда человек просто не в состоянии компенсировать ущерб, причиненный другому автомобилю. А это может привести к трагическим последствиям.
Конечно, существует идеальный вариант решения конфликтов на дороге. В Европе владельцы столкнувшихся автомобилей обмениваются координатами своих страховых компаний, жмут друг другу руки и разъезжаются по домам. У нас, я думаю, особенно на первых порах, добиться этого будет нереально. Потому что механизм не отлажен. Точнее, его пока вообще не существует. И у самих страховщиков вопросов больше, чем ответов.
По закону, в реализации договора по страхованию гражданской ответственности имеет право участвовать компания, имеющая представительства во всех субъектах федерации. Такая компания сегодня только одна — «Росгосстрах». Понятно, что невозможно посадить в каждом населенном пункте агента страховщика, причем, не просто одного человека, а целое представительство, которое будет заниматься и продажей полисов, и урегулированием убытков, и вопросами взаимодействия с партнерами. Скорее всего, страховые компании будут передавать друг другу часть функций по урегулированию убытков и т.д.
Непонятно, кто будет оценивать ущерб. В принципе это должны быть независимые оценщики, но на сегодняшний день ни одна независимая экспертная компания не готова качественно обслужить клиента и справиться с теми объемами работ, которые возникнут при введении обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. В Москве иногда регистрируется до 600 ДТП, и ни для кого не секрет, что сейчас в случае мелких повреждений водители предпочитают расходиться полюбовно. А с введением обязательной страховки число зарегистрированных происшествий возрастет.
До сих пор нет ясности с тарифами. Возникает вопрос и о том, как страховщики будут решать проблему машин, зарегистрированных в тихом Подмосковье, а ездящих по аварийной Москве. Наверное, им придется настаивать на определении коэффициента по месту прописки владельца, а не машины. Неизвестны и типовые правила договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что весьма существенно. Ведь именно эти правила будут влиять на осуществление страховых выплат.
Естественно, будет создана какая-то единая структура, которая возьмет на себя обязанности по исполнению страховых обязательств обанкротившихся или ликвидированных компаний. Сейчас полным ходом идут конференции, совещания и переговоры страховщиков. Но пока еще рано говорить не только о результатах, но и о механизмах реализации нового закона.

ТОРОЧЕШНИКОВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »