Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сибирская финансовая школа, Новосибирск, 15 января 2001 г.

О необходимости страхования объектов повышенной опасности или опасных технологий

Страхование — важнейший элемент общей культуры человека. Если человек страхует свое жилье, здоровье и жизнь, свой бизнес, свою гражданскую или профессиональную ответственность, то этот человек предусмотрителен относительно своего настоящего и будущего, обеспечивая его уже сегодня. Покупая страховой полис, предусмотрительный человек заведомо ограждает себя, близких, коллег и даже потерпевших по его вине от непредвиденных, внезапных затрат, связанных с покрытием ущерба здоровью, имуществу, бизнесу.
Посредством страхования предусмотрительный человек реализует одну из важнейших задач своей жизнедеятельности — потребность в безопасности.
Благодаря страхованию снижается степень зависимости от чьей-то человеческой ошибки, злого умысла, результатов стихийного бедствия или техногенной аварии, могущих поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.
По данным МЧС, только в 1998 г. на территории Российской Федерации зарегистрированы 1424 чрезвычайные ситуации техногенного, природного и биолого-социального характера, в результате которых пострадало 112675 чел. и погибло 1179 чел. Силами МЧС проведено свыше 11 тысяч спасательных операций, в которых спасено около 35 тысяч россиян (*. Экономика и жизнь. 1999. № 2.) Не улучшилась ситуация и в последующие годы ушедшего XX столетия, хотя какое-то количество техногенных аварий и катастроф удалось предотвратить за счет временной остановки или ликвидации производств, в том числе и опасного характера.
По мнению специалистов МЧС, заметного уменьшения количества чрезвычайных ситуаций в будущем не предвидится. Такой прогноз обусловлен целым рядом причин. Это:
— прогрессирующий износ основных производственных фондов, в том числе самих производственных зданий и сооружений, за счет износа подземных коммуникаций, деформации фундамента, движения грунта и изменений слоев грунтовых вод, строительной выемки грунта вблизи промышленных зданий, вибрационных нагрузок и т.д.;
— снижение уровня промышленной безопасности ввиду резкого снижения финансирования надзорных органов, несмотря на ужесточение условий лицензирования различных видов производственной деятельности;
— недостаток профессиональных кадров, призванных обслуживать производство;
— падение технологической и производственной дисциплины;
— введение в производство новых технологий, опасных для жизни и окружающей природной среды;
— стремительно растущий объем различного вида отходов производства и загрязнений;
— высокая концентрация населения вблизи потенциально опасных производств;
— рост числа чрезвычайных ситуаций аномального и природного характера (паводки, оползни, ураганы, землетрясения, длительные ливни, пожары и т.д.), в том числе продолжающее оказывать существенное влияние глобальное циклическое явление Эль-Ниньо;
— террористические акты.
Таким образом, причиной техногенной аварии на объекте, эксплуатирующем опасные производства, может быть как технический, так и человеческий фактор, а также состояние производственных помещений, природные условия и условия среды, окружающей данный объект.
Разумеется, каждый руководитель или собственник производства в соответствии с Гражданским кодексом РФ. ст. 1064, 1072, 1079 и др., несет ответственность за безопасность и сохранность вверенных ему или принадлежащих на праве собственности производств и технологий, за причинение вреда в результате каких-либо техногенных аварий имуществу и здоровью третьих лиц. В частности, для газоснабжающих производств эта ответственность закреплена ст. 33 Федерального закона РФ № 69-АЗ от 31.03.99 г. "О газоснабжении в РФ".
Уменьшить бремя затрат собственников в реализации мероприятий, согласно ст. 33. поможет страхование. С его помощью руководитель получит средства, необходимые для восстановления своего хозяйства, разрушенного в результате любого вида чрезвычайной ситуации (кроме военных действий, применения оружия массового поражения), через страхование имущества, а для компенсации ущерба за причинение вреда третьим лицам — через страхование гражданской ответственности.
Страхование сократит эти затраты до размеров страхового взноса — платежа за заключенный договор страхования. Кроме того, этот страховой платеж (взнос) как за договор добровольного страхования имущества предприятия, так и за договор страхования ответственности при эксплуатации опасных производств относится на себестоимость в размере 2% от годового объема реализации всех видов работ и услуг (Постановление Правительства № 552 с учетом изменений и дополнений от 31.05.2000 г. № 420).
Страхование ответственности перед третьими лицами и окружающей средой при эксплуатации опасных производств стало обязательным в силу Закона РФ от 21.07.97 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", особенно при получении или возобновлении лицензии на эксплуатацию опасных производств.
Законом (п. 2 ст. 15) и стандартными Правилами страхования установлена зависимость размеров страховой суммы (ответственность страховой компании по договору страхования) и страхового тарифа (стоимость договора страхования в процентах к страховой сумме) от категории производственного объекта, типа опасного вещества и его предельного количества на опасном объекте. Если на территории организации в радиусе 500 метров находится несколько опасных объектов, страховая сумма и страховой тариф определяются по наиболее опасному объекту (разброс страховых тарифов с учетом вышеуказанных факторов от 0,1 до 2% при страховых суммах от 1000 до 70000 минимальных размеров оплаты труда).
К категории опасных производств, в соответствии с Федеральным законом (ФЗ) № 116 от 21.07.97 г., относятся производства, в технологических процессах которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся или транспортируются взрывоопасные или легковоспламеняющиеся, ядовитые, радиоактивные, едкие, коррозийные, горючие, инфекционные газы, жидкости, вещества, иные химические продукты или реактивы, а также эксплуатируемые подъемные лифты, краны, баллоны и прочее оборудование, механизмы и оснастка.
Идентификация производства по классам и подклассам, необходимая для получения лицензии, осуществляется Госгортехнадзором РФ, Котлонадзором РФ или аккредитованными при них страховыми компаниями.
К ФЗ № 116 прилагаются стандартные Правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, которые не могут быть изменены по воле страховщиков либо страхователей без согласования с Росстрахнадзором.
В соответствии с Правилами страховой тариф и минимальная страховая сумма устанавливаются исходя из базовой (по классам и подклассам опасного производства) величины и поправочных к базовому страховому тарифу коэффициентов (К1 ... К8), учитывающих объем опасного производства, его отношение к предельному объему, установленному ФЗ, среднему износу оборудования, наличию замечаний и предписаний Госгортехнадзора, местонахождению объекта опасного производства, удаленности от населенных пунктов.
Как правило, итоговый страховой тариф К = Кбаз х К1 х К2 х... К8 оказывается значительно меньше базового. Поэтому договор страхования в целом не может быть обременителен для юридических лиц. Тем более что, как указывалось выше, часть этих расходов (2% от годового объема реализации товаров и услуг) можно отнести на себестоимость.
"Подстраховать" свою ответственность перед третьими лицами и уменьшить расходы по покрытию возможного ущерба третьим лицам можно с помощью еще одной новой страховой услуги — добровольного страхования ответственности производителя за качество продукции.
Под продукцией в этом виде страхования понимаются любые производимые товары, работы, услуги. Договор добровольного страхования заключается в пользу потребителей. Страховая компания возместит ущерб, который может возникнуть за счет недостаточного качества продукции в процессе ее потребления или эксплуатации. Особенно это актуально при производстве и реализации газового, теплового и энергетического бытового и промышленного оборудования. Размер страховой суммы, ответственности страховой компании согласуется сторонами договора; стоимость договора страхования (страховой тариф) составляет от 0,4 до 3% от страховой суммы и зависит от характера и степени опасности выпускаемой и реализуемой продукции или услуги.
Возместить ущерб третьим лицам, полученный ими в результате эксплуатации арендуемых помещений, опять-таки поможет страховая компания через добровольное страхование гражданской ответственности за эксплуатацию жилых и производственных помещений. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховой тариф составляет от 1,75 до 3,25%;его величина зависит от вида застрахованного возможного ущерба — здоровью, имуществу или в совокупности, а также от характера производства на арендуемой площади, о чем подробно говорилось выше.

М.И.ФИЛИНОВА, доцент СИФБД