Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Компания, 28 августа 2000 г.

Особенности национального медицинского страхования

733 просмотра

Здоровье, как известно, не купишь. Но его можно вернуть, когда медицинское обслуживание находится на должном уровне. В рыночных условиях между пациентом и медиком довольно часто появляется посредник — страховщик. О том, какую роль в организации медицинского обслуживания играют страховые компании, о перспективах и преимуществах добровольного медицинского страхования (ДМС) мы беседуем с начальником Управления медицинского страхования ОСАО "Ингосстрах" Михаилом Семеновичем Копитайко.

— Согласны ли Вы с высказываниями о том, что добровольное медицинское страхование в России может успешно развиваться за счет привлечения индивидуальных клиентов?

М.К. Лично я с большим сомнением отношусь к утверждениям, что через год-друтой люди прочувствуют все достоинства добровольного медицинского страхования и придут в страховые компании. На мой взгляд, основной потенциал ДМС — не индивидуальные страхователи, а предприятия, страхующие своих сотрудников.
Я, конечно, могу себе представить совершенно здорового россиянина, который сам оплачивает, в общем-то, недешевую медицинскую страховку. Но таких граждан — единицы. Гораздо чаще к страховщикам в частном порядке обращаются люди, уже имеющие опасения относительно своего здоровья. Это нарушает важнейший принцип страхования — вероятностный характер страхового события. В то же время, если страховщику станет известна полная информация о наличии заболеваний, то стоимость страховки существенно возрастет. Полис для индивидуального страхователя может оказаться даже дороже, чем прямая оплата медицинских услуг лечебному учреждению.
Исходя из этих соображений, Ингосстрах направляет основные усилия на развитие услуг ДМС для корпоративных клиентов. При этом включается фактор вероятности и механизмы рискового страхования. Одни сотрудники часто прибегают к услугам докторов, другие — редко, но страховые взносы предприятие платит за каждого. Поэтому медицинский полис для коллектива в расчете на одного человека значительно дешевле, чем для индивидуального страхователя.

— Почему предприятия расходуют свои финансовые ресурсы на медицинское страхование сотрудников?

М.К. Бесплатная медицинская страховка — довольно мощный стимул сохранения кадровой стабильности. Человек с полисом психологически защищен. Он уверен, что получит качественное лечение в случае болезни, одновременно он чувствует себя нужным фирме. Важен и материальный фактор. Ведь качественное медобслуживание довольно дорого, регулярно пользоваться платными медицинскими услугами по карману далеко не каждому. Кроме того, работники кадровых служб предприятий, не первый год страхующих работников в Ингосстрахе, отмечают, что благодаря предоставляемому по страховке качественному медобслуживанию сокращается время отсутствия людей на рабочем месте по болезни. В выигрыше оказываются и работники, и предприятие.

— Не проще ли просто прибавить полезному сотруднику жалование вместо того, чтобы страховать?

М.К. Конечно, можно повысить оплату труда. Но предприятию экономически куда более выгодно приобрести для работника страховой полис, чем на ту же сумму увеличить его зарплату. Давайте посчитаем. Если фирма захочет истратить на своего сотрудника дополнительно 500 долларов в год, она сможет на эту сумму приобрести для него годовой полис медицинского страхования Ингосстраха с гарантированной оплатой услуг до 50 тыс. долларов по амбулаторно-поликлинической помощи и до 100 тысяч долларов — по стационарной. Такой полис будет включать и поликлиническое обслуживание, и услуги скорой помощи, и госпитализацию в хороший стационар. Если эти же средства использовать для стимулирования работника повышением зарплаты, то сначала придется 38% средств отдать внебюджетным фондам. В результате от 500 долларов останется только 361. Ну, а если принять во внимание взнос в пенсионный фонд (1%) и подоходный налог (30%), которые предприятие вычитает из начисленной зарплаты, то реальная прибавка к заработку составит всего 21 долл. в месяц или 250 в год. Эта сумма вряд ли заметно повлияет на материальное положение сотрудника, и уж конечно не позволит ему оплачивать качественные медицинские услуги.

— Почему бы предприятию не оплачивать медицинские расходы работников напрямую, минуя страховую компанию?

М.К. Такие попытки встречаются, но оказывается, что предприятию это экономически невыгодно.
Лечебные учреждения дают крупным страховым компаниям режим наибольшего благоприятствования. К примеру, Ингосстрах оплачивает ежемесячно порядка ста госпитализаций, каждая из которых приносит медучреждению приличные деньги. Понятно, что такая компания для стационара — более интересный партнер, чем предприятие, прикрепившее к нему своих сотрудников. Поэтому чем крупнее страховщик, тем большие скидки к прейскуранту лечебного учреждения он получит и тем дешевле, в конечном счете, полисы для страхующихся у него клиентов.
Кроме того, крупная страховая компания имеет при себе экспертный отдел, куда естественным образом стекается обширная информация о качестве и стоимости медобслуживания из множества лечебных учреждений. Поэтому специалисты Ингосстраха, имея полную «картину» рынка медицинских услуг, могут предложить клиентам профильные лечебные учреждения с оптимальным соотношением цены и качества услуг.
Работодателю выгоднее медицинское страхование, нежели прямая оплата медицинских расходов своих сотрудников и с точки зрения налогов. Наше государство, как и многие страны мира, предоставляет юридическим лицам налоговые льготы при медицинском страховании трудового коллектива. В итоге страховая услуга оказывается в выигрыше со всех сторон — с позиций экономики, качества, организации.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »