Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 15 января 2003 г.

В предвидении новых проблем

547 просмотров

Российская страховая общественность долгое время ждала принятия Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», надеясь, что это разрешит противоречия в существующем страховом законодательстве, в первую очередь по обязательному страхованию, и таким образом даст новый импульс развитию российского страхового рынка.

Главный вывод, который можно сделать уже сейчас, заключается в том, что введение в действие с 1 июля 2003 г. положений Закона об автогражданской ответственности, до принятия федерального Закона, определяющего базовые положения в сфере обязательного страхования на территории России, повлечет за собой цепь противоречий, заложенных в вопросах экономической направленности, юридического соответствия, а также социальных последствий для населения Российской Федерации.

При этом государство, вводя обязательность этого вида страхования, снимает с себя ответственность за его исполнение, передавая эти функции «единой» общественной организации.

Так, группа, состоящая из 48 в основном московских страховых компаний, учреждает свое профессиональное объединение «Российский союз автостраховщиков» (РСА) и устанавливает условия участия в нем так, как это выгодно крупным страховым компаниям.

Необходимо обратить внимание и на то, что основной состав РСА представляют компании, акциями которых владеют иностранные страховщики, и эти компании уже сейчас фактически отстаивают интересы иностранных страховщиков, что представляет реальную угрозу для российского страхового рынка.

Иными словами, речь идет о том, чтобы за счет иностранных активов предельно высоко поднять планку членства в этой организации (только вступительный взнос 25-50 тыс. дол.) для блокирования участия мелких и средних российских страховых компаний в обязательном страховании автогражданской ответственности.

Постоянно повторяемое в течение ряда лет средствами массовой информации мнение известного круга страховых компаний о том, что мелким и средним региональным компаниям в обязательном страховании автогражданской ответственности делать нечего, — это не ошибка в оценке ситуации, а подготовленная пиар-акция иностранных страховщиков перед вступлением России в ВТО.

Принятый Закон отбирает страховое поле у региональных страховщиков и передает функции контроля над финансовыми потоками (в виде страховых взносов и страховых резервов) в руки группы в основном московских страховщиков, планирующих монополизировать рынок обязательного страхования автогражданской ответственности.

В этой связи весьма странно выглядит нажим на отдельные страховые компании по определению их позиции к условиям организации обязательного страхования автогражданской ответственности и участию в создании альтернативных РСА объединений.

Все это вызывает серьезную озабоченность среди российских страховщиков, представляющих интересы региональных страховых компаний и их объединений.

Необходимо понимать, что на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности может и должно действовать несколько объединений страховщиков и любые, не входящие ни в одно объединение, но желающие участвовать в нем страховые компании при безусловном обеспечении выполнения ими социальных гарантий государства перед его гражданами. Число таких объединений и страховых компаний, участвующих в данном виде страхования, зависит от потребностей рынка.

Условия, определяющие такой подход, хорошо известны и зависят от:

— числа транспортных средств, находящихся на территории данного региона;
— количества ДТП на данной территории;
— числа страхователей у конкретной страховой компании, которым страховая компания по условиям своей финансовой устойчивости гарантирует возмещение ущерба;
— числа страховых компаний, имеющих право проводить данный вид страхования на данной территории;
— наличия и размера гарантийного фонда, обеспечивающего солидарную ответственность страховых компаний, созданного из гарантийных фондов страховых компаний, действующих на территории данного региона;
— наличия профессионального объединения страховых компаний (включая использование существующих объединений страховщиков), которые действуют на территории данного региона, и отвечающего по закону перед гражданами и государством за проведение обязательного страхования автогражданской ответственности,

Оценивая положения Закона в целом, можно сказать, что построение его и его содержание, к сожалению, не отвечает требованиям, предъявляемым к законам федерального уровня.

Достаточно оценить противоречивость положений Закона положениям статей Конституции, Гражданского кодекса и иным Федеральным законам.

1. Несоответствие действующему законодательству положения, когда государство вводит норму обязательного страхования, при этом относя обязательства по их выполнению к функциям некой единственной общественной организации, тем самым снимая с себя ответственность по обеспечению государственных гарантий выполнения данных страховых обязательств перед своими гражданами. (Отсутствие социальных гарантий государства в этом случае затрагивает более 35 млн владельцев транспортных средств, или каждую четвертую семью налогоплательщика).

2. Несоответствие положения ст. 5 «Типовой договор обязательного страхования» требованиям РФ, когда Правительство Российской Федерации будет издавать правила обязательного страхования, при этом форма договора будет постоянно меняться, как и «государственное регулирование» страховых тарифов по обязательному страхованию при лоббировании увеличения отдельных страховых тарифов отдельными группами страховщиков.

Данное положение противоречит принципам Конституции РФ, согласно которым любое ограничение прав граждан, в том числе и наложение обязанностей по уплате налогов, взносов и обязательных платежей, возможно только по федеральному закону, а не в силу подзаконного нормативного акта исполнительной власти.

3. Несоответствие положений ст. 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» пункта 7 Закона «Положению о видах лицензионной деятельности в Российской Федерации» в части проведения независимой автотехнической экспертизы. Экспертиза потому и независимая, что правила ее проведения, требования к экспертам-автотехникам определяются в судебном разбирательстве, а не теми, кто, как и на каком-то основании ведет государственный реестр экспертов-автотехников.

4. Несоответствие положений ст. 21 «Страховщики» требованиям 48 главы ГК РФ, Федерального закона «Об организации страхового дела» и «Положению о лицензировании страховой деятельности».

Требования к страховщику, указанные в Законе, противоречат соответствующим положениям, определяющим, кто может быть страховщиком, в Гражданском Кодексе РФ и Федеральном законе «Об организации страхового дела». Норма, дающая право на получение лицензии только члену некоего «профессионального объединения страховщиков», весьма спорна, а норма Закона, устанавливающая. Необходимость наличия представителя страховщика в каждом субъекте Российской Федерации, практически невыполнима. О третьем требовании (наличии двухлетнего опыта) упоминать уж вообще бессмысленно.

5. Несоответствие положений Закона в части статьи «Профессиональное объединение страховщиков» требованиям антимонопольного законодательства Российской Федерации. Создание одного единственного профессионального объединения страховщиков, созданного для проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, противоречит интересам основной массы региональных российских страховщиков.

Статьи Закона устанавливают жесткую монополию ограниченного числа страховых компаний и их контроль над финансовыми потоками обязательного страхования автогражданской ответственности, минуя субъекты Российской Федерации и без участия региональных страховщиков.

При этом нарушается единство экономического пространства, свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств, поддержки конкуренции и свободы экономической деятельности, провозглашенных и гарантированных ст. 8 Конституции РФ.

6. Несоответствие положений ст. «Функции и полномочия профессионального объединения страховщиков» Закона требованиям федерального законодательства, так как Закон начиная с гл. III ст. 19 передает право некоммерческой организации формировать правила профессиональной деятельности предметно для обязательного страхования автогражданской ответственности. Причем эти полномочия предоставляются не Правительству Российской Федерации, не Минфину РФ и даже не страховому надзору, а общественной организации с исключительным правом регулирования обязательного страхования гражданской ответственности.

Провозглашаемая «открытость» для вступления в такое профессиональное объединение страховщиков звучит по меньшей мере странно: вступить в его ряды, кроме определенных страховых компаний, уже сейчас практически невозможно. Региональным страховым компаниям предлагается выступать только в качестве представителей или брокеров этих компаний, отдавая им своих клиентов.

7. Несоответствие положений Закона положениям статей Конституции РФ о «бесплатном» представлении по запросам страховщиков и их профессионального объединения конфиденциальной информации.

8. Несоответствие положений Закона, регулирующих функции контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, положениям статей Федеральной Конституции, так как возложение обязанностей по контролю за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию на милицию и таможенные органы не соответствует, их должностным обязанностям, а запрет на возможность проведения государственного технического осмотра и регистрации транспортного средства, нарушает конституционные права российских граждан и порождает коррупцию.

Принятая редакция Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не выдерживает критики ни в социально-экономическом, ни в юридическом аспектах, противоречит нормам Конституции и гражданского законодательства РФ. Закон не гарантирует возмещения вреда пострадавшим, не защищает имущественные интересы автовладельцев, не имеет четкого механизма реализации страховых обязательств и не может рассматриваться как рыночный, так как заведомо ставит страховые организации в неравные условия, тем самым создавая угрозу репутации государства и страхового сообщества.

Оценивая сложность возникшей ситуации, необходимо отметить, что до настоящего времени отсутствуют постановления Правительства Российской Федерации, определяющие механизм введения Закона в действие, и нормативные документы, регламентирующие деятельность этого механизма, поэтому необходимо срочно рассмотреть вопрос о внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отнесении срока введения его в действие на более отдаленное время.

В.Ю.ПОДКАМИНЕР, президент НП «Сообщества профессиональных страховщиков»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »