Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 25 сентября 2001 г.

В ожидании «автогражданки»

Автовладельцам придется страховать свою ответственность в обязательном порядке

670 просмотров

Завершается подготовка ко второму чтению законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Рабочая группа собирает поправки, которые должны быть рассмотрены Думой в октябре.

Из 190 государств мира только в 30 нет закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев. Причем в Европе этот закон отсутствует лишь в двух странах — России и Армении.

Обязательное страхование автотранспорта позволит на порядок увеличить уровень приобщенности россиян к страховым услугам. По некоторым оценкам, обязательное страхование коснется до 40 млн сограждан. Сами страховщики рассматривают лоббирование этого закона как некий совместный инвест-проект всех участников рынка. Одна из задач закона, как выразился президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, — познакомить население России со страхованием через обязательные нормы.

В идеале после введения «автогражданки» разбирательства в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) могут выглядеть следующим образом: участники ДТП составляют согласованный друг с другом протокол ДТП, рисуют схему происшествия, обмениваются специальными талонами и разъезжаются. Дальше их делами занимаются страховщики — платят, ремонтируют машины и т.п.

Всякий гражданин, получивший травму или имущественный ущерб в результате ДТП, согласно этому закону, может претендовать на возмещение. Страховщик должен будет возместить потерпевшим убытки в размере до 400 тыс. рублей. При этом максимальная сумма по возмещению личного вреда — 160 тыс. рублей на одного потерпевшего, имущественного вреда — 120 тыс. Если в результате ДТП ущерб понесли несколько пострадавших, сумма возмещения увеличивается до 240 тыс. (личный вред) и 160 тыс. рублей (имущественный вред).

Сторонники законопроекта надеются, что благодаря закону конфликты на дорогах будут выведены из сферы криминальных разборок, сократятся возможности для коррупции в правоохранительных органах, в легальный оборот будут введены деньги, циркулирующие вокруг этих конфликтов, что даст бюджету как минимум 315 млн. рублей в год.

Дешевые полисы обходятся дорого

Однако при всей полезности закона введение «автогражданки» может сопровождаться целым набором проблем и даже может привести к... разорению отечественных страховых компаний.

Ловушка кроется в величине тарифов. Если государство установит «социально ориентированные», проще говоря, чересчур низкие тарифы, то страховщики попросту разорятся. Как считает президент ВСС Игорь Юргенс, при 100-200 тыс. страховых случаев в год и выплате по 1000 долларов на каждый случай может наступить такая ситуация, когда выплаты превысят финансовые возможности страховщиков.

Говоря об этой проблеме, специалисты обращаются к опыту Польши, Белоруссии и стран Прибалтики. Там были введены низкие тарифы, страховщиков начало лихорадить, и в результате рынок некоторых из этих стран фактически был захвачен иностранными страховыми компаниями. Кстати, более «авторитарная» правовая система Белоруссии позволила избежать накладок: обнаружив, что при первоначально заявленных тарифах страховщики не справляются с выплатами, президент Лукашенко своим указом подрегулировал тарифы.

«Сможет ли наша правовая система достаточно быстро отреагировать и отрегулировать тарифы?» — задаются вопросом российские страховщики. Уже понятно, что первоначальные тарифы будут пристрелочными, так как статистика в этой сфере весьма ущербна, расчетной базы нет и определять оптимальный для граждан и страховщиков баланс между тарифами и выплатами придется по ходу дела.

Неясно также, кто и как будет устанавливать тарифы. Понятно, что тарифы, приемлемые в Москве, будут непосильными для жителей глубинки. При этом прямо прописать тариф в законе невозможно, он зависит от множества факторов — квалификации, стажа, безаварийной истории водителя. Будет применяться целый набор коэффициентов. Ожидается, что тарифы для владельцев иномарок будут выше.

Кстати, очевидно, что лимит покрытия ответственности по имущественному ущербу в 4 тыс. долларов вряд ли в некоторых случаях устроит владельца пострадавшей иномарки. Виновнику все равно придется доплачивать из своего кармана. Что ж, никто не запрещает «достраховывать» ответственность добровольно. Можно также предположить, что страховщики существенно снизят тарифы по договорам добровольного «дострахования» сверх лимитов ответственности по обязательному страхованию.

Как обязать всю страну?

Предстоит огромная работа по внедрению норм закона. Дело новое, многие граждане и даже официальные лица вообще полагают, что новый закон заставит страховать сам автомобиль, а не какую-то ответственность. А ведь речь идет об обязательном страховании — это значит, что отсутствие полиса будет караться законом. Так, водитель, не имеющий при себе страхового полиса или не включенный в содержащийся в полисе список пользователей автомобиля, получит предупреждение или заплатит штраф в размере 0,5-1 минимального оклада. Владельцы, не застраховавшие ответственность, рискуют подвергнуться штрафу в размере 3-5 минимальных окладов.

Еще одно обстоятельство — в определенный момент миллионам автовладельцев предстоит получить полис обязательного страхования ответственности. Эти миллионы направятся в уполномоченные на то страховые компании. Будут ли готовы компании обработать такой объем полисов? Будут ли компании готовы обслуживать полисы в любой точке страны, где с их страхователем произошло ДТП?

Согласно законопроекту, страховая компания, претендующая на лицензию по «автогражданке», должна иметь как минимум одно представительство в каждом субъекте Федерации. К моменту вступления закона в силу под эту норму попадут лишь несколько страховых компаний. Напрашивается мысль о кооперации страховщиков и «перекрестном» обслуживании страхователей.

Предполагается поэтапное введение законопроекта. Сначала обязательным должно стать страхование ответственности за причинение ущерба личности. Такой полис, по прикидкам специалистов, может стоить поначалу 300-400 рублей в год. Спустя некоторое время должно стать обязательным и страхование ответственности за причинение имущественных убытков. Ну а если владелец приобретает машину, то предполагается, что он будет обязан сразу покупать уже полную страховку — и по личному, и по имущественному ущербу.

Многие эксперты сходятся в том, что тарифы страхования «автогражданки» через некоторое время после вступления закона в силу возрастут. Во-первых, этот вид страхования станет привычным, граждане убедятся в его полезности и будут психологически готовы платить больше. Во-вторых, реальная статистика, учитывающая баланс тарифов и выплат, покажет, скорее всего, заниженный уровень первоначальных тарифов (в силу их социальной ориентированности). В-третьих, со временем большое влияние на рост выплат окажет страховое мошенничество, которое будет расти вместе со страховым рынком (если не опережающими темпами). Даже в США до 30 процентов страховых выплат по «автогражданке» имеют признаки мошенничества. Это значит, что примерно треть стоимости каждого полиса приходится на оплату усердия мошенников. Каким этот показатель будет в России — никто сказать точно не может.

Предлагаемая и наиболее реальная дата введения закона в силу — 1 января 2003 года.

По свидетельству Андрея Слепнева, директора Российской ассоциации страховщиков ответственности владельцев транспорта, полная страховка (по ответственности и за имущественный, и за личный ущерб) для опытного водителя в Москве, который не дает свой автомобиль в пользование другим лицам, то есть не заносит их в полис (что привело бы к удорожанию полиса), ориентировочно может стоить 50 долларов в год. Такой тариф был бы экономически обоснованным для страховых компаний при указанных условиях и предельном лимите покрытия в 400 тыс. рублей. Сейчас при стандартном лимите покрытия в 10000 долларов полис добровольного страхования ответственности владельцев автотранспорта стоит от 100 до 160 долларов. Таким образом, обязательное страхование «автогражданки» будет дешевле добровольного примерно в 3-4 раза.

ИЗЮМСКИЙ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »