Деньги,
15 июня 1997 г.
Правильность выбора определит случай. Страховой  753 просмотра
Около тысячи (!) страховых компаний прекратят свое существование в ближайшее время. Оставшиеся тоже переживают тяжелые времена, а это значит, что у их клиентов есть шанс не получить свои страховки.
Но страховаться-то все-таки нужно! И мы написали статью о том, как, имея дело с современной российской страховой компанией, уменьшить риск быть обманутым и непонятым.
Страховщики теряют выгодный бизнес
Из года в год больше 80 процентов денег страховые фирмы получали от предприятий, которые платили своим сотрудникам зарплаты под видом страховых выплат. Год назад правительство отменило налог на превышение фонда оплаты труда и эта схема стала почти никому не нужна. Этим продолжают пользоваться только фирмы с очень большим ФОТ. Страховщики, имеющие такие фирмы в числе своих клиентов, — только они и остались на плаву.
А остальные много потеряли. В этом году впервые за последние девять лет снизился сбор страховых взносов. Руководитель департамента Минфина по надзору за страховой деятельностью Валерий Сухов заявил о том, что в ближайшее время будут ликвидированы как минимум 1000 страховых компаний, то есть более трети от ныне существующих. Часть ликвидируемых просто будет лишена лицензий, другим повезет больше — они сольются с фирмами, которым удалось устоять.
Но и последние, по мнению некоторых авторитетных экспертов, не лучше первых. Вот что говорит Александр Аузан, председатель Международной конфедерации обществ потребителей: Мы недавно составляли пробный рейтинг финансовой устойчивости страховых компаний. Запросы направили в 627 страховых фирм. Из них сведения для рейтинга предоставили только 32, а 400 — из тех же 627 — просто не найдены по своим юридическим адресам. Я думаю, что доверять нашим страховщикам деньги вообще не стоит.
Потенциальные клиенты думают так же. По словам руководителей страховых фирм, крушение в недавнем прошлом АСКО и «Защиты» — двух самых крупных страховщиков — уже вызвало волну недоверия к страховым компаниям. А резкое сокращение их числа это недоверие только усилит.
Но страхование — реальная потребность, и в некоторых случаях оно просто необходимо. Что же делать? В иностранные страховые компании обратиться нельзя — их деятельность на территории нашей страны пока запрещена. Остаются наши страховщики, а к ним в придачу — некоторые советы. Они, надеемся, помогут вам выбрать такую страховую компанию, которая, скорее всего, вас не подведет.
Судите о фирме по клиентам ее
Как определить надежность страховой компании?
Обратив внимание на какую-то компанию (по рекламе или советам знакомых), попробуйте первым делом позвонить в Росстрахнадзор и узнать, не собираются ли они отправить вашей избраннице предписание об отзыве лицензии. И еще поинтересуйтесь, имеются ли у нее лицензии именно на тот вид страхования, который нужен вам. Конечно, в Росстрахнадзоре не обязаны давать такие сведения частным лицам, но при известной настойчивости получить их можно.
Даже если вы получите отрицательный ответ на первый вопрос и положительный на второй, расследование необходимо продолжить.
Срок работы компании на рынке должен быть не меньше 5 лет.
Среди клиентов страховщика должны быть крупные предприятия. Прежде чем отдать страховщику свои деньги, службы безопасности крупных корпораций проверяют его. На их выбор частное лицо вполне может ориентироваться. Еще лучше, если крупные предприятия будут учредителями страховщика — крупный учредитель всегда производит проверку своего инвестиционного проекта.
Состав учредителей коммерческой тайной не является. А вот о крупных клиентах страховщик не имеет права рассказывать без их согласия. О тех клиентах, которые не делают тайны из покупки полиса, можно узнать и из рекламных проспектов страховщика. Кстати, отсутствие крупных предприятий в числе учредителей (99% акций в руках частных лиц) и низкий уставный капитал (500 млн. руб.) — причина финансового краха АСКО.
Посмотрите баланс страховой компании. Имейте в виду, что он ни в коей мере не является тайной — компании обязаны ежегодно публиковать его в открытой печати.
Минимальный размер уставного капитала страховой компании, установленный законом, — 2 млрд. руб., при этом он должен быть не только заявлен, но и оплачен.
Размер собственных средств не должен быть ниже минимального уставного капитала. Чем больше эта сумма, тем выше финансовая устойчивость страховой компании.
Размер страховых резервов должен превосходить собственные средства примерно в 6 раз.
Страховой портфель должен быть диверсифицирован. Чем больше видов страхования практикует выбранная вами фирма, тем лучше. Если компания отдает предпочтение какому-либо одному виду страхования, всегда есть опасность ее банкротства в случае «обвальных выплат». По оценкам специалистов, перераспределение страхового портфеля в пользу страхования автомобилей привело в 1995 году к банкротству страховую компанию НАЛКО.
Страхование транспорта — вообще один из самых рискованных видов, и компания, отдающая ему предпочтение, рано или поздно окажется в убытке.
Чтобы убедиться в том, что компания действительно проводит все виды страхования, на которые имеет лицензию, просто посмотрите ее расценки. Слишком высокие тарифы по какому-либо виду говорят о том, что компания сознательно не хочет им заниматься. Следовательно, и денег с него не имеет. Как определить, высоки тарифы или нет, читайте ниже.
Самое лучшее — если страховая фирма занимается обязательными видами страхования, которые оплачиваются за счет бюджетных средств. Суммы, которые страховщики получают «по обязаловке», на несколько порядков выше сборов по добровольным видам. Собрать такие данные о компании тоже довольно трудно — кроме нее самой, вам просто негде узнать, занимается ли она обязательным страхованием или нет. Исключение составляют компании, проводящие обязательное медицинское страхование, — о них можно узнать в местном фонде ОМС.
Необходимо оценить тарифную политику страховщика. Не торопитесь выбирать самые низкие цены. Как правило, у компаний, ставки которых намного ниже, чем у остальных, просто не хватает денег на оплату всех страховых случаев.
Оценить, действительно ли тарифы компании неоправданно низкие, можно, сравнив их с базовыми.
Средний тариф по страхованию отечественных автомобилей в России составляет около 7% от суммы страховки.
Ставка по страхованию дач и имущества должна быть не ниже 0,5%. Но страхование особо ценного имущества: дорогой оргтехники, драгоценностей и антиквариата страховщики проводят по более высоким ставкам — от 0,6% до 2,5%.
Страхование от несчастного случая стоит не ниже 1%.
Не доверяйте агентам. Даже страховым
Итак, собственное расследование завершено и найдена фирма, отвечающая всем названным критериям. Дает ли это нам стопроцентную уверенность в надежности страховщика?
Юрий Куварзин, председатель правления страховой компании МЕСКО: Конечно, вы можете смотреть баланс, ориентироваться на мнения знакомых или рейтинги. Но оценить финансовую устойчивость страховщика частный клиент не сможет. Окончательный ответ вы получите тогда, когда наступит страховой случай.
При выборе страховой компании, как и при выборе банка, вы всегда можете ошибиться. Покупая полис, следует об этом помнить. Как говорится, окончательную картину покажет вскрытие.
Некто К. застраховал свой автомобиль Mitsubishi Lanser в новосибирской страховой компании «ИНТЕКС-СЭР». Через какое-то время авто у К. похитили. Страховщик вообще отказался выплачивать деньги на том основании, что заключенный с К. договор страхования в силу не вступил, поскольку страховой агент до сих пор не сдал в кассу деньги.
К. обратился в суд. И получил свои деньги, а в придачу — штраф с ответчика и компенсацию за моральный вред. Суд аргументировал решение тем, что страховщик должен нести ответственность за действия агента — своего работника. К тому же, в соответствии с законом РФ «О страховании», договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого взноса, а не с момента поступления денег в кассу страховой компании.
Как правило, в таких ситуациях страховщики ссылаются на неправильные действия агентов. Если договориться с компанией невозможно — обратитесь в суд.
Такой ситуации можно избежать, если при заключении договора вы внимательно ознакомитесь с правилами страхования. В них страховщик указывает, когда договор вступает в силу. Если с момента поступления денег на счет компании — не заключайте такой договор вообще, поскольку он противоречит закону.
Еще одна распространенная проблема связана с медицинским страхованием. Этот вид имеет одну особенность — страховое возмещение вы получаете не деньгами, а услугами. Поэтому практически все споры между клиентом и страховщиком возникают о том, какие именно услуги клиент должен по своему полису получить и какого они должны быть качества.
Жительница Калининграда Ц., узнав, что в недалеком будущем ей предстоит родить наследника, купила полис добровольного медстрахования компании «Флоренс». Полис обещал, кроме прочих услуг, послеродовую палату «люкс», присутствие мужа при родах и индивидуальное ведение родов.
Однако в роддоме без всяких объяснений заявили, что из всего обещанного ей предоставят только отдельную палату, за которую она должна еще и доплатить. Сделать этого Ц. не успела, поскольку роды начались раньше времени. Рожать ей пришлось «на общих основаниях», а после этого радостного события страховая компания расторгла с ней договор и вернула взнос обратно. Молодая мама посчитала, что неисполнением обязательств страховая компания нанесла ей моральный вред, и обратилась в суд. Страховой компании пришлось раскошелиться и выплатить моральный ущерб.
При покупке полиса поинтересуйтесь у страховщика— несет ли он ответственность за некачественное лечение, и какую. Если качество медицинских услуг, которые вам оказали по полису, оставляет желать лучшего, — обратитесь к страховщику. Он обяжет медучреждение исправить врачебные ошибки (если это возможно) или выплатит компенсацию.
Если страховщик откажется помогать — в суд. Судиться вам придется и в том случае, если сама страховая фирма не исполняет того, что обещала — как в приведенном примере.
Очень осторожно нужно заключать и договор страхования жизни. Это единственный «возвратный» вид страхования. Ситуация знакома многим — страховщик продает полис, обещая регулярно выплачивать накопленный доход, а через несколько лет вернуть и взнос. Но ни того, ни другого сделать не может — нет денег.
Страхование жизни — один из самых популярных в мире видов. В нашей стране еще 2-3 года назад высокая инфляция делала его малопривлекательным. Но в последнее время долгосрочные полисы стали котироваться как один из способов получения дохода.
Именно так размышлял житель Чебоксар М..Соблазнившись процентами, которые обещал филиал страховой компании «Защита» (на вклад в 500 тыс. руб. доход в 170% годовых), он купил полис по долгосрочному страхованию жизни. Но когда М. собрался получить проценты по своему вкладу, страховщик заплатить не смог — не было денег. Расторгнуть договор и забрать свой вклад обратно он не смог по той же причине. М. обратился в суд, но денег по исполнительному листу пока не получил — на счете страховщика их нет.
Александр Аузан: Если счета страховщика пусты, вкладчикам нужно в судебном порядке объявить компанию банкротом, распродавать ее имущество и искать должников. Такие опыты уже были. Но суд — дело долгое.
И зачастую, добавим, безнадежное. Даже если у компании есть какое-то имущество, не очевидно, что после расчетов с государством и юридическими лицами дойдет очередь и до вас.
Наталья ЖУКОВА
Публикация подготовлена совместно с журналом «Спрос» Международной конфедерации обществ потребителей.
 Вся пресса за 15 июня 1997 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Обязательное страхование, Маркетинг, Страхование жизни, Автострахование, Страхование имущества
| В материале упоминаются: |
 Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
cbr.ru, 