Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вечерний Мурманск, 14 марта 2014 г.

ОСАГО преткновения

Платить за полис по закону или по условиям страховщиков?

1013 просмотров

Cегодня в среде автомобилистов разговоры о предстоящих отпусках, дорогах и ценах на бензин - на втором плане. Их потеснила одна большая и общая проблема: платить за полис ОСАГО по закону или по условиям страховщиков? И если еще год назад к ней мало кто относился серьезно, полагая, что это очередные временные трудности, то сегодня оптимистов уже практически не осталось.

Горячая тема

В редакции «Вечернего Мурманска» за «круглым столом» журналисты, представители надзорных органов, общественных организаций автомобилистов и страховщики искали возможность помочь горожанам в сложившейся ситуации.

Месяц назад газета открыла у себя телефонную «горячую линию» для тех, кто или уже пострадал от действий страховщиков, или не хочет мириться с их откровенным произволом. Этого времени хватило, чтобы убедиться, насколько проблема получения полисов страхования гражданской ответственности для мурманчан оказалась горячей в прямом и переносном смыслах.

- Сказать, что в нашу газету поступили сотни звонков и обращений от автомобилистов, значит, не сказать ничего, - с таких слов начала заседание ведущая «круглого стола», главный редактор «Вечерки» Наталья Червякова. - Сегодня только в Мурманске зарегистрировано более 110 тысяч единиц транспортных средств. И многие их владельцы по вине страховых компаний втянуты в абсурдную ситуацию. Задеты их права. Люди не могут исполнить закон лишь по той причине, что страховщики силком навязывают им покупку дополнительных страховых услуг или создают искусственный ажиотаж вокруг выдачи полисов ОСАГО.

- По сути дела страховые компании провоцируют людей нарушать закон, - продолжает Наталья Червякова. - Их руководство рассуждает цинично и просто: а куда они денутся? Но выход непременно должен быть. И вместе нам предстоит его отыскать. Я уверена: сегодня мы сможем предложить мурманчанам несколько практических советов.

Нарушу, чтобы не нарушать

В поисках защиты от самоуправства страховых компаний многие мурманчане обратились в прокуратуру.

- Сегодня мы рассматриваем многочисленные заявления граждан, с которыми они обращаются к нам, - говорит прокурор отдела прокуратуры Мурманской области София Городилова. - Расскажу о последней проверке, которая проведена прокуратурой Оленегорска. Там выявлены нарушения со стороны агентов крупнейшей страховой компании. Был установлен факт заключения дополнительных договоров страхования «Фортуна», «Фортуна-авто». Страхование от несчастных случаев навязывалось гражданам при заключении договоров ОСАГО. Люди вынуждены были соглашаться с условиями страховщика и тратить лишние деньги, дабы самим не оказаться в числе нарушителей. Ведь в законе об обязательном страховании четко сказано, что владелец транспортного средства не имеет права выезжать на нем без оформленного договора гражданской ответственности. Существует и административная ответственность, которая предусмотрена пунктами 12.3 и 12.37 Кодекса об административных правонарушениях. Это основные статьи, по которым нарушитель может быть привлечен к ответу вплоть до снятия с автомобиля номеров государственной регистрации.

- Получается замкнутый круг? - уточняет главный редактор «Вечерки».

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 № 40-ФЗ»

Статья 15. Порядок осуществления обязательного страхования (в ред. Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ)

…3. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

Примечание

Федеральным законом от 28.07.2012 № 130-ФЗ установлено, что до 1 августа 2015 года при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с диагностической картой, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, допускается предъявление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства, выданных до дня вступления в силу указанного закона.

е) диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона).

4. По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов.

- Нет, конечно, выход есть. Проблема в другом. Для беспроигрышного получения результата требуется соблюдение некоторых формальностей. А многие граждане, желающие заключить договор ОСАГО, часто останавливаются на полпути. Они звонят по телефонам, приходят в страховые компании, где им отказывают в оформлении полисов по различным надуманным причинам. Но для обращения в суд устных жалоб потерпевших на действия страховщиков недостаточно. Поэтому в первую очередь отстаивать свои интересы надо с оформления в надлежащей форме письменного заявления. К нему придется приложить все документы, которые требует законодательство.

- Давайте уточним перечень документов, - предлагает Наталья Червякова. - Мы должны письменно зафиксировать отказ страховой компании заключить договор ОСАГО или зафиксировать особые условия заключения договора?

- В заявлении нужно написать примерно следующее: «Я, гражданин такой-то, прошу заключить со мной договор обязательного страхования гражданской ответственности. Прилагаю необходимые для заключения документы». Их полный перечень можно найти в статье 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Существенная деталь. Если гражданин имеет документы о безаварийной езде, их также надо обязательно приложить. У недобросовестных страховщиков есть уловка, когда они рассчитывают стоимость будущей страховки без учета понижающего коэффициента безаварийной езды.

Когда прибыль не радует

Организаторы «круглого стола» предложили принять участие в обмене мнениями представителей сразу нескольких страховых компаний. Однако на приглашение откликнулись только в одной из них. Другим, в том числе и самым крупным, надо полагать, в сложившейся ситуации сказать оказалось нечего. А жаль.

Что происходит сегодня на рынке автострахования, кто стоит за всем этим театром абсурда? На этот вопрос ответил директор Мурманского филиала страховой компании «Медэкспресс» Анатолий Владимиров.

- Страхование ОСАГО не является для нас ведущей темой, - отметил Анатолий Александрович. - Хотя им мы занимаемся уже больше десяти лет. Но на вопрос, платить за полис по закону или по условиям страховщиков, мы ответим однозначно - конечно же по закону. Знаете, никто нам никогда не давал указаний прекратить продажу полисов или оформлять договоры страхования с нагрузкой. И поверьте, ни один директор филиала страховой компании не примет такого решения самостоятельно, если не будет указания свыше.

Официально

Нарушители наказаны

В самый канун разговора за «круглым столом» в редакцию пришло письмо из Управления Федеральной антимонопольной службы по Мурманской области. Его содержание напрямую касается темы автострахования.

Управление Федеральной антимонопольной службы по Мурманской области в ноябре 2013 года рассмотрело дело о нарушении антимонопольного законодательства в отношении ООО «Росгосстрах» как единственного доминанта на товарном рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Мурманской области.

По результатам рассмотрения антимонопольным органом был установлен факт нарушения пункта 3 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившийся в злоупотреблении доминирующим положением на товарном рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Мурманской области, путем навязывания гражданам Мурманской области, обратившимся в общество для оформления или продления договоров ОСАГО, условий приобретения таких договоров, которые не выгодны для граждан и не относятся к предмету договора, а также факт нарушения части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившийся в злоупотреблении доминирующим положением, путем необоснованного (не предусмотренного действующим законодательством) отказа от заключения договора ОСАГО с отдельными покупателями.

Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» было выдано предписание о прекращении нарушений антимонопольного законодательства.

Кроме того, в настоящее время общество привлечено к административной ответственности как по статье 14.31 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за злоупотребление доминирующим положением (назначен административный штраф в размере 650000 рублей), так и по части 2.6. статьи 19.5 КоАП РФ за невыполнение в установленный срок предписания антимонопольного органа (назначен административный штраф в размере 100000 рублей).

Помимо запрета на злоупотребление доминирующим положением закон о защите конкуренции запрещает согласованные действия хозяйствующих субъектов-конкурентов, если такие согласованные действия приводят к ряду поименованных в самом законе последствий.

При предварительном исследовании товарного рынка услуг по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Мурманской области антимонопольным органом было установлено, что долю на рассматриваемом товарном рынке более восьми процентов имеют только три страховые организации, в отношении которых в настоящее время антимонопольным органом проводятся контрольные мероприятия.

Недавно в филиал поступило заявление нашего руководства. В нем, в частности, говорится, что «Медэкспресс» не ограничивает и не останавливает продажу полисов ОСАГО в Мурманске. И никаких дополнительных условий, например покупка полисов ДМС от несчастных случаев, не устанавливается.

Лихорадку на рынке страхования мы ощутили уже с октября прошлого года. Уже тогда все, кроме нас, приостановили продажу полисов. По сути нашей компании пришлось трудиться за монополистов на страховом рынке. Фактически мы взяли два годовых плана. Но это был тот самый случай, когда лишние доходы оказались не в радость.

Была мысль, что с начала 2014 года должно что-то измениться. Но ожидания не оправдались. Мы опять оказались единственными, кто продолжал оформлять ОСАГО без дополнительных условий. И на 1 марта филиал компании уже выполнил план этого года.

Масла в огонь, на мой взгляд, подлили слухи о том, что государство скоро примет два постановления. Первое, по предположениям, должно увеличить лимит ответственности по страхованию автомобилей и жизни их владельцев, а второе, на что надеялись все страховщики, - поднять сумму взноса от 20 до 70 процентов. Но это только слухи и ожидания. Я думаю, что этого не будет. Государство никогда не пойдет на такое повышение.

Теперь о полисах. Наша компания, как и любая другая, полисы ОСАГО получает от Российского союза страховщиков согласно квоте, рассчитанной с учетом долей компаний на рынке этого вида страхования. Все крупные компании, особенно монополисты, по своей разнарядке получают львиную долю полисов. И сегодня такие компании, как наша, какими бы мы ни были хорошими, дополнительных бланков ОСАГО не получают. Свою квоту мы уже выработали. Это бланки строгой отчетности, их на принтере или ксероксе не печатают.

Но даже при всем этом мы не собираемся уходить с рынка ОСАГО или создавать искусственные препятствия для своих клиентов. Мы знаем, что они в случае ДТП будут обращаться к нам. А мы после урегулирования всех вопросов с ними в виде регресса выставим страховой компании виновника ДТП уже свои счета.

Еще одно лукавство страховых компаний, когда они пеняют на убыточность своей работы и приводят пример ОСАГО. Двадцать три процента собранных по ОСАГО средств законом позволено направлять на нужды страховых компаний. В них «сидят» наша зарплата, премии агентам, средства на развитие. Если уровень страховых выплат у компании равен 77 процентам, то о прибыли там не может быть и речи. Но у многих этот показатель явно превышает условный барьер. Есть даже такие компании, где он равен 648 процентам! Эти цифры и идут в ход в качестве аргумента в пользу срочной необходимости повышения тарифов автострахования. Но давайте разберемся.

Ни для одной компании ОСАГО не является основным и единственным видом бизнеса. Это всего лишь небольшая составная часть. Есть уйма других видов страхования, из которых складывается общий итоговый финансовый результат. И все компании работают с прибылью. Так что все разговоры об общих убытках из-за ОСАГО - от лукавого.

Каждый выбирает для себя

- Все правильно, - к разговору присоединяется председатель некоммерческого партнерства «Автоклуб «Мурманск» Андрей Шарков. - Если небольшая компания одна на весь город работает по закону, то вполне понятно, что уже после первого квартала у нее полисы ОСАГО закончатся.

Но вот что настораживает. Все игроки на страховом рынке одновременно начинают отказывать автомобилистам в продаже полисов ОСАГО без дополнительных услуг.

Как сговорились!

К сожалению, антимонопольное законодательство со всеми вытекающими последствиями может быть применено только для тех компаний, что занимают доминирующее положение на страховом рынке. К небольшим компаниям это не относится. Штрафы, способные образумить, к ним не применить. Более того, финансовые санкции того же Роспотребнадзора на доходность страховых компаний существенно не влияют. И, к сожалению, сейчас этот орган работает только по обращениям автомобилистов.

Поэтому многие из них оказываются один на один в борьбе с навязыванием страховщиками своих дополнительных услуг. Кто-то идет до конца, тратит время и добивается своего, а кто-то соглашается платить сверх положенного, лишь бы даже на день не остаться без машины. Так поступают многие из тех, для кого автомобиль является средством заработка.

- Вряд ли это правильная позиция, - считает Наталья Червякова. - Мы сейчас начали разговор с того, что ситуация родилась не вчера. Людям по большому счету доводы страховщиков малоинтересны. Они должны получать то, что им положено по закону. Нужны практические советы для тех, кому машина необходима. Что делать мурманчанам?

Найдется управа

- Если позиция страховой компании - не выдавать полисы ОСАГО и отказывать гражданам, то никакие доводы, поверьте, услышаны не будут, - в разговор снова вступает София Городилова. - Я уверена, раз у многих страховщиков именно такая позиция, то и нам надо быть всестороннее вооруженными. Про заявление в письменном виде я уже говорила. А еще стоит для визита к страховщикам пригласить кого-нибудь в качестве свидетеля. В случае судебного разбирательства этот человек смог бы подтвердить факт отказа в суде. Его показания будут совершенно нелишними. Кроме того, гражданин в личных целях имеет право записывать весь разговор с агентом компании на диктофон. Такая мера не запрещена законом.

Ждем изменений

Президент РФ Владимир Путин поручил правительству страны вместе с Банком России в срок до 1 июня обеспечить внесение изменений в законодательство, направленных на совершенствование механизмов ОСАГО. Изменения в закон об ОСАГО коснутся в первую очередь повышения защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Следить за выполнением поручения назначены председатель правительства Дмитрий Медведев и глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Также до 1 мая правительству и ЦБ поручено рассмотреть вопросы внедрения в систему страхования электронного страхового полиса.

Правительство России уже рассматривает некоторые поправки в закон об ОСАГО. Одна из них состоит в том, что автовладелец сможет выбирать форму получения страхового возмещения между денежной компенсацией или ремонтом машины.

Мнение коллеги поддерживает старший помощник прокурора Мурманской области Эвелина Макарова.

- В органы прокуратуры обращается много возмущенных автомобилистов. Но лишь единицы предоставляют документально подтвержденные факты отказа. В Североморске, к примеру, граждане приобщили к своим заявлениям на действия страховщиков задокументированные факты отказа. И мы смогли привлечь к ответственности нарушителей. Руководство компании признало факты навязывания дополнительных услуг и наказало своих сотрудников, а люди смогли получить полисы без нагрузки.

- Мириться и опускать руки нельзя, - поддерживает правоохранителей главный редактор «Вечернего Мурманска». - Свои права надо отстаивать в суде. И отстаивать цивилизованно.

- У нас уже сложилась судебная практика по Мурманску, - уточняет София Городилова. - Граждане, потратив немного времени для написания заявления в суд, в итоге добивались своего. Страховщики во избежание выплаты судебных издержек предпочитали урегулировать все претензии заявителей в досудебном порядке. А люди получали требуемый договор. Но для этого гражданин должен разговаривать со страховщиками на языке закона. Поэтому в прокуратуре в самое ближайшее время в качестве правовой помощи разработаем образец типового обращения в суд по вопросам автострахования. Думаю, что, используя этот образец, нашим землякам будет проще самостоятельно обращаться в суд. Бланк заявления мы разместим в свободном доступе на сайте прокуратуры.

Валерий СЕРЕБРЯКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Медэкспресс 245 Росгосстрах, ООО 8541 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18942 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5821 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34111 Персоны: Набиуллина Эльвира Сахипзадовна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »