Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сегодня, 23 июля 1996 г.

Главное достижение страхового бизнеса: он родился и выжил

Обзор состояния страхового рынка

515 просмотров

Рокфеллеру как-то сделали комплимент о его роли в создании делового центра Америки — Манхэттэна. На что он скромно ответил: «Это не я, это страховщики». Российский страховой рынок пока не занимает в отечественной экономике места, адекватного значению этой отрасли в других странах.

Может быть, до определенного этапа развития этот прискорбный факт играл страховщикам на руку — во всяком случае их до сих пор миновали серьезные потрясения и кризисы. На рынке ощущался (и сейчас ощущается) недостаток высококвалифицированных специалистов, низка инвестиционная активность страховщиков и их лоббистские возможности, практически отсутствует законодательная база. Начальный этап становления страхового бизнеса в России характеризовался возникновением значительного числа страховых компаний. За 1992-1994 годы получили лицензии на право работы на рынке страховых услуг свыше 2,5 тыс страховых компаний. Однако в 1995 году роста количества компаний практически не наблюдалось. Процесс появления новых страховых компаний сопровождался прекращением деятельности тех, кто не смог занять твердых позиций на страховом рынке, а частично — переориентацией направлений деятельности. На начало 1996 года в Государственный реестр было включено более 2700 страховых компаний.

О том, что в настоящее время страховой бизнес не занимает заметную роль в экономике страны, свидетельствует такой обобщающий показатель, как отношение объема страховых взносов к стоимости ВВП: 1991 год — 1,05%; 1992-й — 0,6%; 1993-й — 0,7%; 1994-й — 1,2%; 1995-й — около 1,5%. По сбору страховых платежей в расчете на одного жителя Россия на сегодняшний день занимает 70-е место в мире — менее 30 долл. в год. Для сравнения: в развитых странах сборы страховых платежей на душу населения исчисляются тысячами долларов: Япония — приблизительно 7000 долл. на человека, США — около 4000 долл., страны Западной Европы — от 2500 до 3500 долл.

Объем страховых взносов, собранных российскими страховщиками

Специфика и конъюнктура

Особым почетом у многих российских страховых компаний стали пользоваться виды обязательного страхования, проводимые за счет бюджетных ассигнований. Например, обязательное страхование государственных служащих, подверженных в силу должностных обязанностей особому риску — военнослужащих, сотрудников МВД, налоговых инспекторов и т.д., а также обязательное медицинское страхование. Достаточно привлекательным для страховщиков является и обязательное страхование пассажиров на авиа- и железнодорожном транспорте. Доля поступлений по обязательным видам выросла с 6% в 1992 году до 31% в минувшем.

Весьма заметную роль в развитии страхового бизнеса в России сыграло (и, заметим, продолжает играть) такое распространенное во всем мире направление, как страхование жизни физических лиц. Доля личного страхования возросла с 31% в 1992 году до 74% в 1995-м. Правда, наибольшую популярность приобрел только один его вид — краткосрочное страхование жизни сотрудников за счет предприятия. Причина такого предпочтения, однако, отнюдь не в высоких моральных качествах российских предпринимателей, заботящихся о семьях своих наемных работников.

На самом деле подобная деятельность страхованием является лишь по форме. Краткосрочное страхование жизни сотрудников за счет предприятия дает возможность предприятиям-страхователям выводить значительную часть фонда заработной платы из-под налогообложения. По мнению самих страховщиков, серьезно работающих на рынке страховых услуг, этот вид страхования по сути дискредитирует весь страховой рынок, и меры по его ограничению, предпринятые правительством в последнее время, можно только приветствовать. К тому же хотя взносы по краткосрочному страхованию жизни работников отражаются в отчетности как страховая премия, фактически они не идут на накопление резерва взносов, а следовательно, на развитие страхового рынка.

Именно на эти два направления (обязательное и личное страхование) приходятся на сегодняшний день наибольшие доли в общей сумме страховых взносов. За I квартал 1996 года общая сумма страховых взносов, собранных по обязательными добровольным видам страхования, составила 6676,7 млрд руб.

На третьем месте по объему страховых взносов стоит вполне классический вид страхования — имущественное. Однако его относительный успех в определенной мере обусловлен спецификой российской экономики. По мнению страховщиков, некоторая часть (и немалая) страховых взносов по этому виду страхования поступает при заключении договоров материнскими компаниями с дочерними. Такая схема заключения договоров позволяет фирме-страхователю, с одной стороны, минимизировать налогообложение, а с другой — поддерживать «на плаву» дочернее подразделение.

Если посмотреть список 100 ведущих страховых компаний по показателю валовой страховой премии за 1995 год, то становится ясным, что лидерами на российском страховом рынке стали именно те компании, которые учитывают специфику современного рынка, сделав основной упор на обязательные, «зарплатные», и имущественные виды страхования. Наибольший рост свойствен страховым компаниям, оперирующим в сфере личного, а также и обязательного страхования.

Классика пока не по карману

Развитие прочих направлений при огромных потенциальных возможностях страхового рынка наталкивается на два очень серьезных препятствия, напрямую связанных с общим состоянием экономики: во-первых, ограничение платежеспособного совокупного спроса; во-вторых, ограничение предложения.

Так, классические виды страхования физических лиц — накопительное страхование, добровольное страхование жизни, страхование от несчастного случая, страхование имущества физическими лицами — в настоящее время пребывают в состоянии стагнации. Дело в том, что снижение жизненного уровня основной части населения привело к тому, что большая часть страховых услуг, ориентированных прежде всего на самые широкие слои общества, стала доступной лишь очень немногим. Этот сегмент рынка практически на 100% освоен страховыми компаниями, и дальнейшее развитие страховых услуг здесь может идти путем разработки достаточно экзотических видов страхования для богатых клиентов. Естественно, что этот путь не бесконечен.

Если среди населения потребность в страховых услугах за последние годы значительно сократилась, то потребности компаний в страховании не только не уменьшились, а, скорее, даже возросли. Это обусловлено тем, что до реформ расходы по ликвидации крупных природных и техногенных аварий (экологические, атомные, индустриальные, транспортные и т.д.) ложились на государственный бюджет. Сейчас подобный принцип выплат сохранен, но по сравнению с дореформенным периодом средств из бюджета на эти цели стало выделяться намного меньше.

Участие российских компаний в страховании крупных рисков крайне незначительно, несмотря на огромный спрос. Отечественные страховые компании сегодня настолько маломощны, что ни одна из них не может принять на собственное содержание сколько-нибудь крупный риск, не подвергая себя при наступлении страхового случая опасности полного банкротства. Например, такая крупная страховая компания, как Ингосстрах (лидер страхования имущества), не может принять на страхование риски свыше 100 тыс долл.

Как сообщили корреспонденту «Сегодня» в Федеральной службе по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), средний размер уставного капитала страховой компании составляет примерно 750 млн руб. Путем простого арифметического действия вычисляем совокупную емкость страхового рынка — около 2 трлн руб. Понятно, что этих средств абсолютно недостаточно для обеспечения потребности национальной экономики в страховых услугах. Их хватит разве что на страхование трех-четырех авиалайнеров на внутренних перевозках.

Недостаточная финансовая емкость страхового рынка приводит к тому, что крупные и даже средние риски не могут быть приняты российскими компаниями на собственное удержание. Поэтому значительную часть — 90% риска и более — приходится передавать на перестрахование. Даже такая крупная компания, как Росгосстрах, отдает в перестрахование по имущественным видам 65-70% рисков. Если учесть, что на российском рынке более или менее нормально функционирует около 10 национальных перестраховочных фирм и доля их составляет чуть более 1%, то становится понятно, что основное перестрахование производится зарубежными фирмами со всеми вытекающими отсюда последствиями. А именно — передачей страховой премии, правда, вместе с ответственностью.

Помимо крупных проблем, обусловленных кризисным состоянием экономики, российский страховой рынок переживает и так называемые болезни роста. Одной из таких болезней вполне можно считать техническую разобщенность российских страховщиков (организационную разобщенность с образованием Всероссийского союза страховщиков можно считать преодоленной). В настоящее время практически отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых фирм. Эффективная работа страховых пулов или других объединений позволила бы значительно расширить емкость страхового рынка для страхования крупных промышленных, инвестиционных и прочих рисков.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11826 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »