Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Волга Ньюс, Самара, 15 июля 2014 г.

Особенности национального страхования недвижимости

1154 просмотра

Рано или поздно практически каждый собственник жилья сталкивается с необходимостью застраховать свою квартиру или дом. Кого-то к этому обязывает банк, в котором взят ипотечный кредит, кто-то пытается защитить жилье на время отпусков. Попробуем разобраться, какие виды страхования сегодня наиболее востребованы.

Добровольно не страхуются

В отличие от зарубежных стран, добровольно страховать жилье россияне, и самарцы в том числе, не спешат. «Добровольного страхования недвижимости крайне мало, - рассказывает владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев. - Это трудоемкий и низкорентабельный бизнес для страховых агентов». С этим мнением согласна и директор Самарского филиала ОАО «СОГАЗ» Диляра Джураева. «На сегодняшний день востребованность страховой защиты недвижимости крайне невысока: в среднем по стране доля застрахованного жилья составляет 6%, - говорит она.- Как ни странно, это в два раза ниже, чем, например, проникновение каско, которое оценивается примерно в 12%. При этом значимость жилья для большинства граждан наверняка несоизмеримо выше, чем автомобиля. Специалисты подсчитали, что расходы одного россиянина на страхование имущества составляют в среднем всего 206 рублей в год - это ничтожная сумма». А вот директор филиала ООО «Росгосстрах» в Самарской области Анзор Пшиншев уточняет, что многое зависит от того, о какой именно недвижимости - городской или загородной идет речь.

«Популярность страхования загородной недвижимости в целом по стране стабильна, - рассказывает эксперт. - Резких всплесков на этом рынке страхования не наблюдается. В данном сегменте существует сложившийся костяк потребителей этой страховой услуги, в основном на сельской территории. А вот у владельцев вновь возводимых объектов, несмотря на то, что эти объекты обладают, как правило, большей стоимостью, привычка ежегодно страховать свою недвижимость только формируется. Поэтому рост рынка не превышает 10% по показателю страховой премии. Всего же по стране застрахованы менее четверти всех объектов частной загородной недвижимости. Что же касается страхования городских квартир, то в этом сегменте спрос традиционно ниже, чем в страховании загородного жилья. У владельцев квартир, к сожалению, существует ложное представление, что с городской недвижимостью вряд ли что-то может случиться. Хотя страховые случаи здесь происходят не реже, чем в частных домах».

Такие удобные «коробки»

Причин такому поведению собственников жилья немало. Это и низкие доходы большой части населения, и отсутствие должных знаний о страховании, и уверенность граждан, что в случае возникновения форс-мажора, к примеру, наводнения, власти помогут им возместить ущерб. Все попытки федеральных властей провести законодательные изменения, стимулирующие граждан самостоятельно заботится о своем имуществе, успехом не увенчались.

Учитывая все эти обстоятельства, в последнее время большую популярность получили так называемые «коробочные» продукты. Это полисы с определенным набором условий, рисков и страховых сумм. «Договор оформляется за короткое время, - рассказывает Диляра Джураева. - При этом страховая компания предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить потребности максимально широкого круга клиентов. Это могут быть совсем недорогие предложения. Например, в СОГАЗе действует программа «Простое решение», которая позволяет в максимально упрощенном порядке, без осмотра, описи и представления документов на собственность застраховать квартиру или загородный дом по актуальному набору рисков. Стоимость полиса по этой программе составляет от 1 тыс. рублей в год».

С таким решением согласен и Олег Кокорев, который отмечает, что продажи полисов страхования недвижимости идут в основном через партнерские каналы в форме экспресс-полисов. Например, в некоторых банках кассиры предлагают клиентам быстро оформить недорогие «коробочные» продукты по страхованию жилья.

Застрахуемся от всего

На что же следует ориентироваться тем, кто хочет застраховать свое жилье? «Клиентам, страхующим загородные дома, мы предлагаем, в первую очередь, застраховать риски «огонь» (пожар, взрыв, удар молнией); «вода»; «противоправные действия третьих лиц» (кража), - рассказывает Диляра Джураева. - Нелишним также будет застраховать риск «стихийные бедствия» - еще свежи в памяти наводнение на Алтае или пожары в Сибири весной этого года, когда огонь перекидывался на прилегающие к лесу жилые дома».

Застраховать можно как сам дом (включая конструктивные элементы, инженерное оборудование, внешнюю, внутреннюю отделку, сантехническое оборудование, остекление), так и другие находящиеся на участке объекты (гараж, хозблок, беседку, кухню, бассейн, забор и т. п.)

Анзор Пшиншев советует обратиться к представителю страховой компании, который поможет вам подобрать программу, подходящую именно для вашего имущества и отвечающую вашим потребностям и финансовым возможностям. «Застраховать можно все, что угодно - рассказывает он. - Перечень рисков предусматривает все, что может угрожать вашему жилью, начиная с пожаров и заливов и заканчивая кражами. Срок, на который гражданин желает обеспечить страховой защитой свою квартиру и имущество, также варьируется в зависимости от его потребностей. Например, есть возможность приобрести полис на время отпуска или командировки на срок от 15 дней до 3-х месяцев. Особую популярность краткосрочное страхование имущества приобретает в летний период. Есть категория собственников, которые предпочитают заключать долгосрочные договоры сроком до 3-х лет. Но конечно, чаще всего люди страхуют свое имущество на год».

Рассчитываем тариф

Расчет тарифов на индивидуальные строения зависит от многих факторов. В частности, какой у дома фундамент, построен он из камня или дерева, из какого материала сделаны перекрытия и крыша и т.д. Если страхуется дом по риску «кража», то на тариф также влияет наличие сигнализации в доме, металлических решеток на окнах, есть ли круглосуточная охрана (если это коттеджный поселок). Также на тариф влияет сумма, на которую застрахован дом. То есть, стоимость страхового полиса складывается из комбинации рисков и суммы покрытия - средний тариф 0,5% от страховой суммы.

В полис страхования имущества также можно включить страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. С каждым годом эта услуга становится все популярнее. Ведь если в вашей квартире произошел пожар или прорвало трубу отопления, скорее всего, пострадает и имущество соседей. В результате платить за поврежденное соседское имущество придется вам. А при наличии полиса страхования гражданской ответственности ущерб потерпевшим возместит страховая компания. Особенно актуальна эта услуга для собственников, которые сдают свои квартиры в аренду, либо для самих арендаторов.

Ипотека решает все

Есть ли возможность для расширения рынка страхования жилья? Безусловно да, и связана она с тем, что все большее число покупателей жилья обзаводится им с помощью ипотеки. Именно оно и дает большую часть страхующих. Правда Олег Кокорев уточняет, что здесь наблюдается немало злоупотреблений. Особенно негативным, по его мнению, является вариант страхования на случай снижения рыночной стоимости объекта недвижимости до уровня ниже суммы задолженности по ипотечному кредиту. «Этот вид страхования будут осуществлять банки, но расходы увеличат стоимость кредитов для заемщиков, - предупреждает Кокорев. - Думаю, что банкиры придумали такой экзотичный вид страхования исключительно для увеличения своего комиссионного дохода по аналогии с фиктивным страхованием жизни при потребительском кредитовании, прибыль от которого измеряется для банков сотнями миллиардов рублей в год. В последнее время в рамках массовых нарушений страховщиками прав автострахователей при оформлении полисов ОСАГО сотрудники страховщиков и страховые агенты навязывают покупателям дополнительные полисы страхования жилья, гражданской ответственности перед соседями стоимостью от 500 до 2000 рублей. Этот канал продаж «обмелеет» сразу, если возникнет угроза санкций со стороны контролирующих органов. А после опыта покупки полиса страхования жилья «в нагрузку» к ОСАГО, люди в дальнейшем вряд ли будут покупать его добровольно».

Диляра Джураева, директор Самарского филиала ОАО «СОГАЗ»:

- Специалисты подсчитали, что расходы одного россиянина на страхование имущества составляют в среднем всего 206 рублей в год - это ничтожная сумма. В Самарской области ситуация более позитивная, чем общероссийская, хотя тоже далека от идеальной: по итогам 2013 года в области было застраховано не более 12,4% частных домохозяйств.

Справедливости ради следует отметить, что судя по динамике этого года, жители Самарской области стали более ответственно подходить к вопросам защиты своего жилья и своих финансовых интересов. По итогам I квартала 2014 года темп прироста сборов про страхованию имущества физических лиц в Самарской области составил 15,7%, а количество заключенных договоров по сравнению с первым кварталом прошлого года выросло на 29,3% и составило 37,7 тысяч.

Олег Кокорев, владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»:

- Основной объем страхования жилья, как и раньше, обеспечивает ипотечное страхование. Как правило, это очень простое страхование конструктивных элементов квартиры и инженерного оборудования по тарифам от 0,1% до 0,2% на страховую сумму, соответствующую задолженности заемщика перед банком на момент заключения договора. В соответствии с вновь принятым законом «Об ипотеке» такое страхование достаточно подробно регламентируется именно в части прав банка-кредитора быть бенефициаром по договору страхования. Кроме того новый закон позволяет банкам при выдаче ипотечных кредитов использовать новый дополнительный вид страхования - на случай снижения рыночной стоимости объекта недвижимости до уровня ниже суммы задолженности по ипотечному кредиту.

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ООО 8541 СОГАЗ 9522 Страховой советник Кокорев 73 Персоны: Джураева Диларам (Диляря) Довранкулыевна Кокорев Олег Николаевич Пшиншев Анзор Галимович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »