Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес-Краснодар, 9 апреля 2015 г.

«Жизнь» по правилам

975 просмотров

В последние годы страхование жизни показывало отличные результаты – рост более 50% ежегодно. Сейчас, в сложных условиях, когда страховой рынок практически стагнирует, «жизнь» по-прежнему поддерживает страховщиков, являясь одним из основных драйверов развития и источником стабильной прибыли.

Накопить на старость

Страхование жизни – отдельное направление страхового рынка, который хоть и зависит от общего состояния отрасли, но развивается все же по своим законам и правилам. На рост этого сегмента влияют другие факторы. Важнейший из них – это банковский канал, на ипотеку и потребительское кредитование приходилась львиная доля портфеля страховщиков жизни. Вслед за резким сокращением кредитной активности банков стали падать и их сборы.

Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь»:

В последние годы рынок страхования жизни действительно рос уверенными темпами. И ушедший 2014 год не стал исключением. Прирост объемов рынка был обеспечен в основном банковским каналом продаж, а подавляющее большинство полисов было реализовано в рамках кредитных программ. В настоящий момент объемы кредитования сокращаются и, соответственно, это скажется на продажах программ кредитного страхования жизни.

Александр Денисов, директор по накопительному страхованию компании «АльфаСтрахование-Жизнь»:

Макроэкономическая ситуация продолжит оказывать влияние на динамику рынка страхования жизни. Мы прогнозируем, что динамика сегмента кредитного страхования по итогам 2015 года в целом будет отрицательной – некоторые банки планируют сильно сократить кредитование, и это однозначно скажется на динамике рынка. Мы прогнозируем, что в то же время будет продолжать расти рынок накопительного страхования. Однако динамика будет уже не столь высокой, как в 2014 году – порядка 10%.

Светлана Погорелова, региональный представитель ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в Краснодаре:

Осенью 2014 мы наблюдали замедление темпов кредитования, в том числе по ипотеке, и снижение объемов банковского бизнеса. Соответственно падали сборы страховщиков жизни в этом сегменте. Но основная доля страховых взносов по кредитному страхованию жизни приходится на сегмент потребительского кредитование, где влияние снижения объемов кредитования на страховой бизнес существенно выше.

Влияние геополитических факторов не слишком сказалось на результатах первого полугодия, но, очевидно, проявится в итогах этого и ближайших годов. При этом индивидуальное накопительное и инвестиционное страхование жизни, скорее всего, будет менее восприимчиво к внешней конъюнктуре, чем корпоративное и кредитное страхование.

Получая огромные прибыли с помощью банковского канала, страховщики жизни не расслаблялись и готовили себе запасной плацдарм – долгосрочные и накопительные программы. Пришло время им воспользоваться.

Владимир Черников:

Помимо страхования заемщиков банков у многих страховщиков жизни также есть продукты, ориентированные на другие клиентские сегменты, и другие каналы продаж. Например, в последние годы мы отмечаем тенденцию роста заинтересованности работодателей в приобретении для своих сотрудников программ страхования от несчастных случаев и болезней, а также накопительного и пенсионного страхования. Понятно, что сейчас, в период кризисной неопределенности, этот интерес будет снижен, но по мере преодоления кризисных факторов этот тренд рынка будет постепенно развиваться.

Потенциальной точкой роста бизнеса страховщиков жизни также является накопительное и инвестиционное страхование для индивидуальных клиентов - физических лиц. Такие продукты востребованы и продаются через финансовые организации. А введение государством налоговых льгот для пользователей таких программ можно рассматривать как первый шаг на пути развития рынка.

Максим Чернин, генеральный директор СК «Сбербанк страхование жизни», председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни:

Не только ипотечные сделки, а вообще сокращение кредитования повлияет на рынок довольно сильно, поскольку доля кредитного страхования в 2014 году еще была весомая. Однако за последний год роль кредитного страхования жизни в общей картине рынка страхования жизни заметно снижалась, уступая пальму первенства другим, прежде всего долгосрочным, видам страхования. Флагманскими направлениями рынка страхования жизни сейчас стали продукты, не связанные с кредитами: программы инвестиционного и накопительного страхования, которые в связи с вступлением в силу с 1 января 2015 года законодательного решения о налоговых вычетах обещают стать еще более привлекательными для клиентов. Происходящие изменения на макроуровне заметно затрудняют прогнозирование и оценку, тем не менее я считаю, что предоставление права на налоговый вычет нашим страхователям – это очень важное решение, которое открывает перед нашей отраслью новые возможности, пусть даже его эффект сначала будет скрыт из-за негативной экономической ситуации.

Налогом не облагаются

Страховщики уверены, что стимулом для развития накопительных программ станет последняя законодательная новация: с 1 января 2015 года граждане, заключившие договоры добровольного страхования жизни, смогут вернуть себе часть средств, удержанных в виде налогов со страховых взносов. «Вступившие в новом году изменения в Налоговом Кодексе предусматривают социальные налоговые вычеты по налогу на доходы физических лиц с суммы уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни. Речь идет о договорах, заключенных на срок не менее пяти лет в пользу налогоплательщика (страхователя) или его прямых родственников. Такая же норма ранее была установлена в отношении договоров добровольного пенсионного страхования. Для клиентов компаний по страхованию жизни данная мера позволяет вернуть часть средств, удержанных в виде налогов», - отмечают эксперты.

Максим Чернин:

Я считаю, что кризис – это всегда время новых возможностей. Так, после последнего кризиса в 2008 году рынок страхования жизни начал заметно набирать обороты, именно тогда взлетело кредитное страхование жизни и появился новый сегмент – инвестиционное страхование. Уверен, что и на этот раз кризис откроет в страховании жизни новые ниши и подходы к разработке продуктов и продажам. Ведь доля рынка в общем страховании и проникновение в ВВП у нас существенно отстают от своего настоящего потенциала. Конечно, отрасль как и раньше нуждается в поддержке государства для активной реализации своего потенциала. Важные подвижки есть уже и сейчас. Так, в декабре 2013 года, было упразднено двойное налогообложение по детским программам, а под конец 2014 года принято законодательное решение о налоговых вычетах (действует с 1 января 2015 по полисам сроком действия от 5 лет), такое долгожданное и желанное для страховщиков. В странах Европы именно налоговые льгота стали главным фактором активного роста рынка.

Игорь Ефишов, первый заместитель генерального директора СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»:

Распространение социального налогового вычета на договоры страхования жизни, прежде всего, должно привлечь внимание граждан и сделать долгосрочное страхование жизни по настоящему массовым в нашей стране – таким, каким оно является в развитых странах. Как показывает опыт этих стран, введение льготного налогового режима служило стимулом для ускоренного развития страхования жизни.

С другой стороны, такая норма выгодна и государству. Во всем мире долгосрочное страхование жизни является одним из источников поступления «длинных денег» в экономику. Они могут размещаться на длительный период в государственные ценные бумаги и быть источником финансирования крупных инфраструктурных проектов.

По доброй воле

Не смотря на то, что долгосрочные накопительные программы страхования жизни не пользуются в данный момент особой популярностью среди населения, страховщики уверены в позитивном развитии этого сегмента.

Светлана Погорелова:

К сожалению, говорить о популярности у населения нашей страны накопительного страхования жизни не приходится. Сегодня существует много способов накопить на будущее. Вклады в банке, инвестиции в недвижимость, фондовый рынок и многое другое. Ни один из них не идеален, поэтому каждый делает выбор, исходя из своих возможностей, знаний и склонностей.

Александр Денисов:

Долгосрочное страхование жизни будет развиваться, ведь для этого есть объективные причины. Одна из ключевых – людям нужны достойные пенсии, накопления. Демографическая ситуация сегодня показывает снижение количества работающих граждан и увеличение количества лиц пенсионного возраста. Грубо говоря, сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 году эта ситуация повернется на 180 градусов, и каждый работающий человек будет «содержать» уже 2-х пенсионеров. Такое положение дел ставит под сомнение пенсионное обеспечение тех, кто сейчас находится в самом активном возрасте и ощущает себя в финансовой безопасности.

Вторая важная предпосылка для развития страхования жизни – сохранение низкого уровня инфляции в течение длительного периода времени. Сейчас в привычках российских граждан, к сожалению, нет понятия «финансовое планирование». Люди видят, как обесцениваются их средства за несколько лет, и, как следствие, не строят долгосрочных финансовых планов. Когда инфляция будет удерживаться на низком уровне достаточно долго, люди выработают привычку планировать свои финансы.

И, наконец, третий важный фактор – значение накопительного страхования жизни для экономики. Ведь это, прежде всего, «длинные» деньги, которые, при определенном объеме, позволяют экономике развиваться.

Причем драйвером стабильного роста станут не крупные корпоративные контракты, как в предыдущие годы, а массовый сегмент – в условиях кризиса люди станут повышать свою финансовую грамотность и искать новые инструменты для сохранения денег на долгий период – десять, двадцать или тридцать лет.

Максим Чернин:

Рост объемов, которые демонстрировали страховщики в 2013–2014 годах, обеспечены в первую очередь за счет долгосрочного страхования, которое в среднем демонстрировало рост на 80% в год. Однако пока совсем не проработанной темой остается массовый сегмент розницы. Нам нужно придумывать продукты, которые способны удовлетворить потребности именно этого сегмента, как накопительные, так и рисковые. Даже при падении темпов роста экономики массовый сегмент оставляет огромные возможности для прироста и может дать дополнительную динамику в силу низких стартовых объемов.

Считаем вычет

Чтобы рассчитать размер социального налогового вычета, достаточно умножить сумму страховых взносов, уплаченных страхователем в течение календарного года (налогового периода) по договорам страхования жизни на ставку налога – 13%. При этом максимальная сумма расходов, с которой предоставляется вычет, не может превышать 120 000 руб. в налоговом периоде.

Например, страхователь с января 2015 г. ежемесячно уплачивает по 10 000 руб. по договору страхования жизни, заключенному в пользу своего ребенка на срок 10 лет. Общая сумма уплаченных страховых взносов за 2015 г. в этом случае составит 120 000 руб. Социальный налоговый вычет, таким образом, составит максимально возможную величину, равную 120 000 руб. × 13% = 15 600 руб.

Страхователю выгоднее уплачивать страховые взносы в рассрочку (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно), чем единовременно. В нашем примере за 10 лет страхования налоговый вычет в сумме составит 156 000 руб.

Для получения социального налогового вычета страхователь должен обратиться в налоговую инспекцию, предоставив подтверждающие документы о заключенном договоре и произведенных расходах по его оплате: договор страхования жизни, платежные документы, подтверждающие факт уплаты денег по договору (квитанции к приходно-кассовым ордерам, платежные поручения) – конкретный перечень документов должен быть указан в нормативном документе Федеральной налоговой службы, который должен быть опубликован в скором времени.

Источник: по данным компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование-Жизнь 615 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11819 Ингосстрах-Жизнь 823 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2292 СОГАЗ-ЖИЗНЬ 381 Персоны: Денисов Александр Александрович Ефишов Игорь Викторович Погорелова Светлана Николаевна Черников Владимир Владимирович Чернин Максим Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »