Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 21 января 2016 г.

Выплата страхового возмещения при хищении транспортного средства. Спорные вопросы положений договора имущественного страхования автомобиля

987 просмотров

Организация заключила договор имущественного страхования транспортного средства (автомобиля) со страховой компанией (СК). Стороны согласовали, что страховым событием не является хищение застрахованного автомобиля вместе с регистрационными документами, кроме случаев грабежей и разбоев. В период действия договора все же произошло хищение застрахованного транспортного средства с регистрационными документами. СК отказала в выплате страхового возмещения, сославшись на соответствующее положение договора. Правомерен ли данный отказ?

В ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Пунктом 1 ст. 930 ГК РФ предусмотрено, что по договору страхования имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Как следует из ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В ст. 964 ГК РФ определено, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Таким образом, законодатель предусмотрел возможность дополнения указанного списка путем включения в договор дополнительных условий освобождения от страховых выплат.
В то же время в Определении Конституционного суда РФ от 20.11.08 г. № 1006-О-О отмечено, что ограничение диспозитивности законоположения, приведенного в ст. 964 ГК РФ, возможно при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если оно продиктовано конституционно значимыми целями.
Как разъяснено в п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.03 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ.
Согласно постановлению ФАС Московского округа от 24.04.14 г. № Ф05-3240/14 наличие в автомобиле регистрационных документов не является обстоятельством, освобождающим страховую компанию от выплаты страхового возмещения, поскольку наступление страхового случая не связано с нахождением в автомобиле документов, и факт оставления их страхователем не способствовал совершению посторонними лицами кражи транспортного средства.
Из постановления ФАС Северо-Западного округа от 1.04.14 г. № А56-15984/2013 следует, что хищение застрахованного транспортного средства с оставленным в нем свидетельством о регистрации не освобождает страховую компанию от обязанности выплатить страховое возмещение, так как эти обстоятельства не устраняют объективности утраты страхователем застрахованного транспортного средства, т. е. не исключают хищение автомобиля из числа страховых случаев.
Аналогичная позиция содержится и в постановлении ФАС Северо-Западного округа от 15.05.14 г. № А56-35033/2013.
Таким образом, наличие в застрахованной машине регистрационных документов не является обстоятельством, увеличивающим страховой риск, и не влечет за собой отказ в выплате страхового возмещения, если даже подобное положение имеется в договоре страхования.
Следовательно, в рассматриваемой ситуации отказ страховой компании выплатить страховое возмещение неправомерен.

Лидия ГОРШКОВА, руководитель ООО «Центр методологии бухгалтерского учета и налогообложения»

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5822

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »