Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Все об агростраховании
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Top.Mail.Ru

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.


   В этот день 10 лет назад  |  все материалы раздела »

  Банковское обозрение, 26 февраля 2011 г.

Банкострахование

В 2010 году российский страховой рынок получил от государства в чем-то опасный подарок в виде новых обязательных видов страхования. То, насколько он сможет им воспользоваться, зависит от полноты модернизации бизнеса страховщиков в 2011 году.



  Найтиглавное, по изданию,  по теме, за  период   Получать: на e-mail, на свой сайт
  Рейтинги популярности


Рынок накопительного страхования жизни (НСЖ) за девять месяцев 2019 года вырос более чем на 50% и достиг 56,9 млрд рублей. И это на фоне падения банковского страхования на 8,6%, основной причиной которого стало падение продаж инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

В предыдущие годы ИСЖ было основным драйвером роста страхового рынка. Этому способствовали агрессивные продажи и частый мисселинг — недобросовестная практика продаж, когда клиенту не дают всей информации или намеренно искажают ее, чтобы продать полис. Такая политика страховщиков и банков привела к многочисленным жалобам и, как следствие, к введению дополнительного регулирования ИСЖ со стороны ЦБ. Результатом регулирования стало замещение продаж полисов ИСЖ на полисы НСЖ, репутация которых не так сильно подмочена. Однако с точки зрения накопления капитала оба эти инструмента весьма спорные продукты.

Доходность ниже инфляции

Суть ИСЖ в следующем: при заключении контракта клиент делает крупный разовый взнос, который страховщик инвестирует. Это позволяет страхующемуся получить инвестиционный доход и при этом избежать убытков. При этом инвестируемые деньги делятся на две неравные части. Одна (большая) вкладывается в консервативные инструменты с тем, чтобы к концу срока получилась сумма, равная первоначальной. Другая часть (меньшая) вкладывается в рисковые активы, которые и дают шанс получить дополнительный доход. Однако размер этого дохода часто оказывается существенно меньше, чем доход, который человек получил бы, инвестируя самостоятельно.

Как свидетельствует статистика Банка России, по договорам инвестиционного страхования жизни, завершившимся в первом квартале 2019 года, средняя доходность составила 1,3% для трехлетних программ и 2,9% для пятилетних. За аналогичные периоды инфляция составила 4 и 7,3% соответственно. Базовый уровень доходности вкладов (на срок свыше года) физлиц в рублях составил 6,692% в июне этого года, а в июне 2018-го — 7,569%. Среднегодовая доходность индекса ММВБ на горизонте одного и пяти лет составила 19,01 и 15,55% соответственно.

Неудивительно, что при подобных доходностях ИСЖ стали причиной многочисленных жалоб граждан и продажи продукта пошли вниз. Падение ускорилось после того, как ЦБ обязал продавцов подобных продуктов раскрывать риски (это началось с 1 апреля 2019-го). Новая норма усложнила практику мисселинга и заставила страховщиков изменить стратегию продаж, а проще говоря, заменить ИСЖ «точно таким же, но другим» продуктом.

Без разницы

ИСЖ и НСЖ — два похожих инструмента. В обоих случаях это продукт по страхованию жизни, который в теории может дать доходность на уровне или выше депозита. Разница в первую очередь в сроках. «НСЖ — это страховой продукт с высокой срочностью договоров (обычно 10-25 лет), позволяющий накопить определенную сумму денег к запланированному событию в жизни (учеба детей, выход на пенсию и так далее) либо получить выплату в случае реализации страховых рисков (инвалидность, смерть) во время действия полиса. Полисы НСЖ предусматривают регулярное внесение премий в течение всего срока действия договора — ежеквартально, ежегодно. ИСЖ, в свою очередь, характеризуется невысокой относительной срочностью договоров (обычно три-пять лет) и единовременным взносом», — объясняет ключевое различие старший директор по страховым и инвестиционным рейтингам агентства «Эксперт РА» Ольга Любарская.

У накопительного страхования есть ряд подводных камней, присущих ИСЖ, и дополнительно свои собственные.

Как и ИСЖ, с точки зрения инвестиций или создания капитала НСЖ не очень эффективно: страховщики, согласно законодательству, обязаны вкладывать большую часть средств в консервативные инструменты, а значит, о приличной доходности можно сразу забыть. Кроме того, НСЖ подразумевает значительный срок страхования. На таких сроках вложения денег критически важным становится сложный процент и каждый процентный пункт полученной доходности. А если вспомнить, что за последние тридцать лет было несколько скачкообразных падений покупательной способности рубля, становится очевидно, что таким полисам крайне сложно обогнать инфляцию и дать приемлемую рублевую доходность.

К тому же досрочное расторжение подобных договоров ведет к серьезным финансовым потерям, а это значит, что деньги фактически надолго заморожены и в случае необходимости воспользоваться ими невозможно. И важная деталь: системы, аналогичной банковской гарантии сохранности вкладов, для страховщиков просто нет. Если компания лопнет, страхующий рискует остаться ни с чем. Осенью прошлого года ЦБ разработал проект системы гарантирования для страховщиков жизни (аналогичную системе гарантирования вкладов), однако заработает она не раньше следующего года. Более того, гарантируемую сумму предполагают также установить на уровне 1,4 млн рублей.

Несколько особняком стоит тот факт, что полностью практику мисселинга изжить не удалось. И покупая НСЖ, можно купить иной продукт. «По нашему мнению, за последний год на страховом рынке произошла миграция понятий между ИСЖ и НСЖ. Ряд продуктов НСЖ, которые продаются сегодня страховщиками жизни, представляют собой лишь немного модифицированные полисы ИСЖ. И положительная динамика НСЖ на самом деле отчасти представляет собой трансформацию и переток некоторых договоров ИСЖ в НСЖ», — объясняют в «Эксперт РА».

Неоспоримых плюсов и у ИСЖ, и у НСЖ всего два: они не делятся при разводе и не взыскиваются при банкротстве или долгах, а также обеспечивают страхование в случае смерти или утраты нетрудоспособности: страховщик действительно выплачивает всю сумму полиса, даже если взнос был сделан всего один раз. Но истинно безубыточным накопительное и инвестиционное страхование не является — за счет штрафов при расторжении договора и потенциально крайне низкой доходности (часто ниже депозита). Поэтому тем, кто настроен на инвестиции, лучше обратиться к брокерским счетам, а страховкам оставить их изначальную функцию — защиты от рисков.

Константин ПАХУНОВ


  Вся пресса за 6 июля 2020 г.
  Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Страхование жизни
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
 
Архив прессы
П В С Ч П С В
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31    
Текущая пресса

26 февраля 2021 г.

Финмаркет, 26 февраля 2021 г.
НСА прогнозирует 50%-ное снижение рисков гибели озимых после обильных снегопадов зимой 2021 года

Казахстанский портал о страховании, 26 февраля 2021 г.
Сделают ли азиатские страховщики правильный выбор в отношении медицинского страхования?

Закон.ру, 26 февраля 2021 г.
Контролирующие лица откроются перед ЦБ // Президент подписал изменения в законы о финансовых организациях

Сибдепо, Кемерово, 26 февраля 2021 г.
Страховая компания попыталась нажиться на ветеране труда из Кузбасса

Интерфакс, 26 февраля 2021 г.
Добавили полгода

Регион онлайн, РИА, 26 февраля 2021 г.
Американский Страховой институт IIHS назвал 90 самых безопасных автомобилей в 2021 году

Москва FM, 26 февраля 2021 г.
Реформу техосмотра отложили до 1 октября

Коммерсантъ-Новосибирск, 26 февраля 2021 г.
Страхование существования

Профиль, 26 февраля 2021 г.
В ОСАГО придут иностранные страховщики

Белфинанс, Белгород, ИА, 26 февраля 2021 г.
В январе 2021 года продано 1,3 млн полисов е-ОСАГО

За рулем, 26 февраля 2021 г.
Действие диагностических карт продлили до 30 сентября

Казахстанский портал о страховании, 26 февраля 2021 г.
Ставки перестрахования еще не соответствуют рискам: Moody's

Ведомости онлайн, 26 февраля 2021 г.
Мишустин сообщил о переносе срока введения новых правил техосмотра

Амител, Барнаул, 26 февраля 2021 г.
Без фото не пройдешь. Как изменится техосмотр в 2021 году к чему готовиться водителям

Коммерсантъ-Воронеж, 26 февраля 2021 г.
Следователи пересчитали за врачами

Парламентская газета, 26 февраля 2021 г.
Реформу техосмотра вновь отложили

Autonews.ru, 26 февраля 2021 г.
«Надо сделать по-человечески». Реформу техосмотра перенесли на 1 октября


  Самое главное
  Найти : по изданию , по теме , за период
  Получать: на e-mail, на свой сайт
Реклама