Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Введение обязательной "автогражданки" сильно повлияло на уровень продаж в добровольном автостраховании. Причин тому несколько: многие агенты не стремятся к активной реализации полисов добровольного автострахования, ориентируясь на ОСАГО, а автовладельцы не приобретают полисы КАСКО, потому что по ОСАГО получить компенсацию стало гораздо проще.

m3m, 30 апреля 2004 г.

Ты записался добровольцем?

1548 просмотров

Добровольное автострахование: выгоды и предрассудки

Александр Кабанов, генеральный директор ООО "СО Зенит"
Сегодня российский рынок автострахования переживает непростое время, что связано с действием закона об Обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Введение "автогражданки" сильно повлияло на уровень продаж полисов по добровольному автострахованию.
Это произошло по целому ряду причин. Так, многие агенты сегодня ориентированы на продажу полисов ОСАГО и не стремятся к активной реализации полисов добровольного автострахования. Часть автовладельцев не желает приобретать полисы КАСКО, потому что ОСАГО стало массовым явлением и в силу этого получить компенсацию за ущерб теперь стало гораздо проще.
Активность продаж полисов по добровольному автострахованию ограничивается также и стоимостью полиса ОСАГО - зачастую, заплатив за него в Москве от $100 до $300, автовладельцы не расположены к дальнейшим затратам.
 
Программы автострахования
Существует несколько программ автострахования: ОСАГО, Каско (включает в себя риски "Ущерб" - повреждение или уничтожение транспортного средства в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, и т.д., и "Угон" - хищение транспортного средства), добровольное страхование ГО, страхование автотранспорта отдельно по рискам "Ущерб", Угон". Кроме того, можно застраховать риск "Ущерб по дополнительному оборудованию" - хищение, повреждение, уничтожение в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, а также в результате противоправных действий третьих лиц.
Как правило, большинство страховщиков не принимают на страхование автомобили отдельно по риску "Угон". Согласно статистике, ДТП (где автомобилям обязательно наносится ущерб), происходят гораздо чаще, чем угоны автомашин. Таким образом, если для клиента не актуально страхование от ущерба, а лишь от угона, то, скорее всего, у него есть все основания предполагать, что вероятность угона достаточно высока. Кроме того, как показывает практика, данным видом страхования очень активно пользуются мошенники, поэтому вычленение данного риска из пакета Каско представляется нецелесообразным.
В последнее время страховщики часто ограничивают максимальный возраст для автомобилей, которые принимаются на страхование по программам Каско - отечественные автомобили старше 5 лет и иномарки старше 7 лет.
Страховщики также не очень охотно принимают на страхование эксклюзивные автомобили. Определенные сложности при страховании эксклюзивных и редких автомобилей возникают из-за того, что очень часто в РФ отсутствуют станции техобслуживания данных автомобилей, что затрудняет проведение восстановительного ремонта и т.п. А, например, при страховании старинных автомобилей, очень сложно установить одинаковое понимание стоимости машины между ее владельцем и страховщиком. Как правило, большинство страховщиков, либо вообще не принимает такие авто на страхование, либо устанавливают очень высокую франшизу, которая невыгодна страхователю.
 
Тарифы
При заключении договора страхования по программе Каско, оценка автомобиля осуществляется по специальной таблице. Страховая сумма напрямую зависит от возраста автомобиля - чем он старше, тем, соответственно, меньше страховая сума.
Если автомобиль относится к категории часто угоняемых (Аudi, BMW, Mercedes, элитные внедорожники), то соответственно стоимость полиса будет выше, чем для менее угоняемый категории автомобилей (в эту группу традиционно входят корейские машины (KIA, HUNDAI, FORD, FIAT, RENAULT). Очень дорогие автомобили не принимаются на страхование без наличия высококлассных охранных устройств типа CEZAR-SATELLIT, Автолокатор.
Тариф зависит также от стажа водителя, количества допущенных к управлению лиц, если в прошлый страховой период осуществлялись выплаты, если кто-либо из допущенных к управлению не достиг 23-летнего возраста.
Договоры по программе Каско могут заключаться как с агрегатным лимитом ответственности, так и "на каждый случай". Агрегатный лимит ответственности предполагает, что страховая сумма при произведении выплаты будет уменьшаться на размер этой выплаты. Если же в договоре страховая сумма установлена на каждый страховой случай, то ее размер никогда не уменьшается, независимо от того, сколько выплат было произведено, однако полис с неуменьшаемой страховой суммой обойдется автовладельцу примерно на 20% дороже, чем полис с агрегатным лимитом. Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора.
Договор также может предполагать ремонт автомобиля с учетом износа деталей, так и без учета. Так, например, если по договору, которым предусмотрен ремонт автомобиля без учета износа деталей, требований по доплате возникать не может и, наоборот, если в договоре отмечено, что ремонт будет производиться с учетом износа деталей, то клиент будет доплачивать разницу между новыми и старыми деталями.
На стоимость полиса оказывает непосредственное влияние:
- стаж водителя (возраст при добровольно страховании не влияет на размер тарифа);
- безаварийность езды (при перезаключении договора, если в истекший страховой период не было выплат, предоставляется скидка в размере 5-10%);
- полис для нового автомобиля будет стоить дешевле, чем для автомобиля старше 3-х лет;
- если на момент заключения договора страхования клиент обладает действующим полисом компании по любому другому виду страхования - в данном случае предусмотрена скидка в размере 5%.
Следует отметить, что кросселинг (перекрестные продажи) поощряются большинством компаний, которые предоставляют клиентам различные бонусы и скидки при приобретении второго полиса по иному виду страхования.
Как правило, договоры КАСКО заключаются на 100% стоимости автомобиля, исключением являются договоры залога - страхуется стоимость кредита, что составляет около 70% от стоимости автомобиля.
Скидки по программам Каско предоставляются за страхование автопарка (от 5 авто), при установлении эффективного противоугонного устройства; при страховании т.н. "неполного" каско, где исключен риск "Угон"; при включении в договор франшизы; при большом стаже вождения (не менее 5-10 лет); безубыточный прошлый страховой период и т.д.
 
Выплата возмещения
При оформлении документов для получения выплаты в случае угона, необходимо предоставить в СК справку из УВД о возбуждении уголовного дела по факту хищения автомобиля, документы на автомобиль, страховой полис и ключи. В случае ущерба - Протокол и постановление об административном правонарушении, справку из ГИБДД и страховой полис.
Однако, многие страховые компании при том условии, что ущерб не превышает определенной суммы не требуют предоставлять справки из ГИБДД. Так, в частности, ООО "СО Зенит", если ущерб составляет менее 3% от страховой суммы, для осуществления выплаты не требует предоставления документов из официальных органов.
Для страхователя есть одно важное преимущество при заключении договора Автокаско, поскольку в случае наступления ущерба его автомобиль будет качественно отремонтирован в сжатые сроки. Сегодня довольно большое количество автосервисов и они очень заинтересованы в сотрудничестве со страховыми компаниями, поскольку последние направляют им множество автомобилей для ремонта, т.е. страховщики являются "оптовыми клиентами" для автосервисов.
При сравнении качества оказанных услуг одним тем же сервисом частному клиенту и клиенту, обратившемуся в сервис от СК, ремонт автомобиля, направленного СК чаще оказывается выполненным более качественно. Кроме того, страховщик систематически проводит экспертизу качества выполненных работ и на основе этого варьирует ремонтные потоки между автосервисами, что также стимулирует автосервисы оказывать качественные услуги на требуемом уровне.
В РФ, особенно в крупных городах, очень высока убыточность договоров по автострахованию, что обусловлено непрерывным ростом количества автомобилей, с потоком которых дороги не справляются. Также налицо ухудшение криминогенной обстановки, что выражается в существенном росте количества угонов автотранспорта.
По всей видимости, в ближайшие несколько лет на рынке автострахования будет отмечаться увеличение стоимости программ Каско, что связано с ростом количества автомобилей и осложнением ситуацией на дорогах, а также активизация криминогенной среды.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »