Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Комментарий юриста к вопросу об указании страховой суммы в договоре ДМС

Финансовая газета, 1 октября 2000 г.

Страховая сумма в договоре медицинского страхования

3420 просмотров

Вопрос о правомерности включения в договор добровольного медицинского страхования условия о страховой сумме ставится в течение длительного времени. Однако до настоящего времени однозначного ответа на него нет. Рассматривая положения законодательства, касающиеся этого вопроса, можно сделать вывод, что страховщик не обязан включать в договор медицинского страхования условие о страховой сумме. На чем же основан данный вывод?

1. В соответствии с п.п. 3 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) размер страховой суммы является существенным условием договора личного страхования. Достижение соглашения по всем существенным условиям является обязательным для признания факта заключения договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Однако в ст. 970 ГК РФ определено, что правила страхования, установленные главой 48 ГК РФ, применяются к медицинскому страхованию постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное. Сторонники включения страховой суммы в договор медицинского страхования утверждают, что, согласно ст. 4 Федерального закона от 26.01.96 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» законы и иные правовые акты Российской Федерации до их приведения в соответствие с частью второй ГК РФ применяются, так как не противоречат ее нормам. Данное утверждение представляется весьма спорным, поскольку в ст. 970 ГК РФ законодатель применительно к отношениям по медицинскому страхованию устанавливает приоритет специальных законов, регулирующих эти отношения. Это можно объяснить двумя обстоятельствами. Во-первых, ГК РФ рассматривает как специальные нормы, регулирующие отношения по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий. Во-вторых, ГК РФ в специальной норме о данных отношениях помещает отсылку к закону. Такой закон и все включенные в него нормы приравниваются к специальным нормам ГК РФ, посвященным тому же виду отношений. Таким образом, ст. 970 ГК РФ по отношению к медицинскому страхованию можно сформулировать так: «Общие положения о страховании применяются к отдельным его видам (медицинскому страхованию), если правилами об отдельных видах страхования, содержащимися в других законах, не установлено иное».

2. Закон Российской Федерации от 28.06.91 г. № 1499-1 (в ред. от 2.04.93 г.) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» ограничивает свободу волеизъявления сторон при заключении договоров медицинского страхования, предусматривая в ст. 4 типовой договор как для обязательного, так и для добровольного медицинского страхования. Определение формы и порядка заключения этих договоров ст. 4 Закона № 1499-1 относит к компетенции Правительства Российской Федерации.

3. В постановлении Правительства Российской Федерации от 23.01.92 г. № 41, в котором утверждена форма типового договора добровольного медицинского страхования, отсутствует условие о размере страховой суммы. В то же время в п. 2 раздела 1 типового договора имеется следующее обязательное условие: «объем услуг, оказываемых застрахованным лицам, определяется страховой программой, прилагаемой к настоящему договору, являющейся его неотъемлемой частью».

4. В ст. 11 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 (в ред. от 20.11.99 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорится, что страховая сумма является необходимым условием для определения страхового тарифа, так как «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования». В данной статье обязанность использовать тарифы при определении платы за страхование установлена императивно. Однако указанная статья применяется в части, не противоречащей ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ «страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы...», т.е. использование тарифов — не обязанность, а право страховщика. Более того, в ст. 17 Закона № 1499-1 говорится, что размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон,— а п. 3 ст. 947 ГК РФ гласит, что в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Таким образом, анализ совокупности норм права, в том числе специальных, регулирующих отношения медицинского страхования, позволяет сделать вывод, что при определении платы за добровольное медицинское страхование необязательно использовать страховые тарифы, а, следовательно, не обязательна и страховая сумма.

5. Исходя из практики лицензирования положительные решения о выдаче лицензии по добровольному медицинскому страхованию без установления страховой суммы Департаментом страхового надзора Минфина России не принимаются. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных условий (например, условие о страховой сумме), поэтому аргумент, согласно которому страховую сумму необходимо включать в договор медицинского страхования ввиду того, что «договор заключается на основании залицензированных правил с установленной страховой суммой», вряд ли можно признать состоятельным.

Итак, страховая сумма в страховании — это размер ответственности страховщика перед страхователем. Существует мнение, что многие статьи ГК РФ, посвященные существенным условиям (в частности, ст. 432 ГК РФ), определяют только «круг существенных условий», но не сами условия. Это означает, что в п.п. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ говорится о «круге существенных условий», а именно об ответственности страховщика. А чем определяется ответственность страховщика в медицинском страховании? Согласно ст. 4 Закона № 1499-1 страховщик финансирует предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества по программам медицинского страхования. Таким образом, страховщик должен оплачивать все те виды медицинской помощи застрахованным лицам, которые входят в медицинскую программу, в течение всего срока действия договора, т.е. ответственность страховщика по добровольному медицинскому страхованию определяется не страховой суммой, а медицинской программой.

Н. КУРЕВОВА, юрист

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »