Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 2 октября 1996 г.

Страхование транспортных средств

630 просмотров

Страхование автомобилей, особенно новых,— один из немногих видов страхования, необходимость которого полностью осознана владельцами. Высокая стоимость автомобиля и ремонтных работ по его восстановлению, невозможность безаварийной эксплуатации и резко возросшее за последние годы число угонов делают крайне рискованным отказ от страхования. Кроме того, организациям часто бывает проще выделить один раз средства на страхование автомашин, чем изыскивать их каждый раз, когда возникла необходимость ремонта.

Заключая договор страхования и покупая страховой полис владелец рассчитывает компенсировать все возможные затраты на ремонт автомобиля или его замену. Однако при страховании автомобилей нередко приходится сталкиваться с проблемой не только заключения договора, но и получения страховых выплат, т.е. со всем комплексом взаимоотношений со страховой компанией. И тут могут возникнуть некоторые сложности.

Первое, с чем сталкивается клиент, — это правила страхования, которые разрабатываются каждой компанией самостоятельно. В ряде случаев правила содержат неясно трактуемые положения. Например, может не оговариваться форма заявления в страховую компанию о ДТП. Страхователь, сообщивший о ДТП по телефону, не имеет доказательств о сообщении. В сложной ситуации это может привести к спорам, разрешать которые придется в суде. Очень важный момент — информация, которую клиент сообщает о себе при заключении договора. От нее зависит тариф на страхование транспорта. Если клиент сообщил недостоверную информацию ради получения более льготного тарифа, например, о хранении автомобиля ночью, то при наступлении страхового случая страховщик вправе отказать в выплате.

Страховые компании предоставляют клиенту услуги по страхованию автомобилей с различными наборами рисков: от угона и ущерба (такой риск обычно называют автокаско), от ущерба, гражданская ответственность страхователя, жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Страховые тарифы различаются довольно существенно, но ориентировочно можно принять, что в зависимости от стоимости автомобиля по риску автокаско они составляют 5-12% для отечественных и 13-20% для иностранных моделей. Стоимость же автомобиля снижается в зависимости от срока эксплуатации. Машины старше 10 лет обычно не страхуют.

Страхователь имеет право на льготный тариф за безаварийную эксплуатацию (примерно 10% в год, но не более 50-60%). Скидки к тарифу предусматриваются за охраняемую стоянку, за противоугонные устройства, за число страхуемых машин и т.п. Иногда страховые компании вводят франшизу — не оплачивают ремонт менее какой-либо суммы, но за это предоставляют скидку к тарифу. Скидки также предусматриваются при заключении со страховой компанией других договоров страхования, например имущества. Страховая сумма может исчисляться в рублях и валютном эквиваленте. Страхователей-нерезидентов некоторые страховщики имеют разрешение страховать за валюту. Страховая премия уплачивается страховщику единовременно или по частям. Договор страхования обычно начинает действовать с момента зачисления на счет страховщика первой части страховой премии. Если страхователь не уплатил в оговоренный срок очередную часть премии, то договор страхования расторгается.

Большое значение, особенно для предприятий, имеющих партнеров в других странах, имеет территория, на которую распространяется страховое покрытие. Обычно это территория России, но в договоре может быть указано и другое.

Самыми ответственными являются действия страхователя после наступления страхового случая. В договоре страхования указывается, в какой срок страховщик должен быть извещен о повреждении или угоне. Чтобы не было недоразумений, извещение должно быть составлено в письменном виде и соответственно регистрироваться. Затем страхователь должен собрать всю оговоренную в договоре документацию, подтверждающую страховой случай (справка из ГАИ о ДТП, справка из органов МВД об угоне и т.д.), и в случае повреждения машины представить ее до ремонта на экспертизу. При крупных суммах выплат страховщик обязательного будет проверять сам факт страхового случая и фактический размер ущерба. Страховщики могут составлять калькуляцию ремонта сами, передавать право на ее составление независимым экспертам или доверять той ремонтной организации, с которой у страхователя имеются договорные отношения. Это учитывается при заключении договора и отражается в тарифе. Эксперты по автострахованию считают, что разница в калькуляции не бывает слишком большой. Стоимость запчастей оценивается по одинаковым справочникам, а стоимость нормо-часа ремонтных работ составляет в среднем 70 тыс. руб. для отечественных машин и 50 долл. для иностранных. Сейчас все больше компаний предлагает восстановление поврежденного автомобиля на станции техобслуживания без выплаты денег страхователю. Расчеты с автосервисом страховщик проводит сам. Возможна, конечно, и выплата страхователю денежной компенсации за ущерб. Страховые выплаты не облагаются налогами, и на них не начисляются взносы во внебюджетные фонды. Если страхователь проводит ремонт своими силами, то он может даже выгадать на этом.

Страхованием автотранспорта занимается немало страховых компаний, и конкуренция между ними приводит к появлению новых услуг и форм страхования (например, страховки, прекращающейся после первой страховой выплаты с соответствующим снижением тарифа). Недавно Национальная страховая группа (НАСПА) впервые ввела страховку автомобилей только от угона. Это может заинтересовать владельцев новых автомобилей, эксплуатируемых опытными водителями. Следует ожидать, что дальнейшая борьба страховщиков за клиентов обязательно приведет к появлению новых, еще более интересных страховых продуктов.

Борис РЯБОВ, «Стинфо»

В материале упоминаются: Компании, организации: Национальная страховая группа (НСГ) 415

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »