Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 28 октября 2025 г.

Регулирование не повысило качество страхования жизни и здоровья заемщиков

Уровень выплат остается низким, а доля отказов осталась практически без изменений, оценил ЦБ

278 просмотров

Регулирование страхования жизни и здоровья заемщиков решило только одну из трех проблем – теперь условия полиса при оформлении кредита раскрываются в понятной и доступной форме, пишет Банк России в отчете об оценке воздействия регуляторных требований. Но регулирование не улучшило качество страховок с точки зрения выплат и не справилось с проблемой навязывания дополнительных услуг, признал ЦБ.

Страхование жизни и здоровья заемщиков делится на три вида: кредитное страхование жизни (КСЖ), страхование от несчастных случаев и болезней (НС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Последние два содержат множество подвидов, большинство из которых не связаны со страхованием заемщиков, а те, что связаны, не выделяются в отчетности страховщиков. Такие продукты предлагают по необеспеченным потребкредитам и кредитным картам, ипотеке и автокредитам.

Три года назад ЦБ ввел минимальные требования к кредитным страховкам, основные положения указания вступили в силу с октября 2022 г. Также Центробанк вводил дополнительное регулирование, например увеличение периода охлаждения до 30 дней (когда гражданин может отказаться от полиса и вернуть средства), обязательство раскрывать долю страховой премии, идущей на выплату при страховом случае и проч.

Воздействие регулирования

Первой задачей ЦБ было повысить информированность потребителей о содержании полиса – это привело к появлению ключевых информационных документов. По оценке ЦБ, они помогают человеку принять более осознанное решение о необходимости страховки. Но из-за совместной продажи кредитных и страховых продуктов сохраняется проблема навязывания услуг и смещения фокуса внимания потребителя на кредит в ущерб условиям страхования, замечает регулятор.

Вторая задача – повышение уровня выплат. ЦБ проанализировал данные за 11 кварталов до вступления в силу ряда мер и семь кварталов после – до II квартала 2024 г. включительно. В итоге средний квартальный уровень выплат в сегменте вырос с 7 до 10%. ЦБ счел его аномально низким – по иным видам добровольного страхования граждан он находится в диапазоне 30–40% и выше. На уровень выплат в итоге не повлияли ни требования к более широкому перечню страхуемых рисков, ни отмена временной франшизы (срока с момента заключения договора, в течение которого произошедшие события не признаются страховым случаем), констатировал Банк России.

Регулятор обратил внимание, что доля отказов в выплате относительно заявленных страховых случаев осталась без изменений: 34% (ранее – 35%). Это может значить, что только по одобренным заявлениям размер выплаты незначительно увеличился, пишет ЦБ в отчете. Вдобавок высокой остается комиссия кредитора за оформление страхования. По данным ЦБ, ее медианное значение для индивидуальной схемы страхования составляет 52%, коллективной – 64%. У отдельных кредиторов размер комиссии достигает 85–90%. В итоге страхование становится лишь способом повышения доходности потребкредитования, резюмирует ЦБ.

Третьей задачей ЦБ было сократить набор рисков в страховом продукте до необходимого потребителю минимума. Но такое регулирование не позволяет бороться с проблемой навязывания не связанных с кредитом страховых услуг.

ЦБ обратил внимание на развитие квазистраховых продуктов. Их механизм предполагает, что при взятии кредита заемщику вместо страхования предлагается платная услуга, которую оказывает сам кредитор и обязуется простить долг в определенных случаях. Центробанк допустил, что может поставить вопрос о квалификации такой услуги как притворной сделки с последующей ее переквалификацией в договор страхования.

Как сделать лучше

В ходе дискуссий о возможных мерах участники рынка предложили установить стандарт КСЖ, что при должной заинтересованности рынка может быть эффективным и при этом наиболее гибким подходом, рассказал представитель Банка России «Ведомостям». ЦБ поддерживает эту инициативу. 22 октября регулятор встретился и обсудил со Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) возможность принятия такого стандарта.

77 млрд руб. составил объем взносов по страхованию заемщиков в первом полугодии 2025 г., что меньше на 40% год к году, указывал ЦБ. Снижение произошло из-за сокращения выдач ипотеки на фоне роста ставок и ужесточения условий льготных программ

Банк России дал свои предложения по его содержанию: снизить количество спорных отказов в страховых выплатах, устранить несоразмерность между комиссиями агента и премией по страховке, определить подходы по проверке данных о состоянии здоровья заемщиков и установить необходимость регулярной оценки качества страховок с верификацией данных от страховщиков ВСС, перечислил его представитель. Итоговые показатели могут быть выработаны в ходе дискуссии с рынком, заметил он.

Регулятор надеется, что проект стандарта участники рынка подготовят до конца года, говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на пресс-конференции в конце прошлой недели. Пока страховщики «еще в самом начале пути», оценил вице-президент ВСС Глеб Яковлев.

2,58 млрд руб. потратили страховщики, банки и микрофинансовые организации за год и девять месяцев действия регулирования (с IV квартала 2022 г. по II квартал 2024 г.) на его соблюдение, подсчитал ЦБ. Это 0,44% общего объема собранных премий в сегменте

В Сбербанке уже разработали требования к программам страхования жизни заемщиков, рассказал старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» банка Руслан Вестеровский: минимальный перечень исключений, выплаты при уходе из жизни в течение пяти дней, а суммы до 5 млн руб. – по сокращенному пакету документов. Их поддержало более 20 страховых компаний, добавил он, не раскрывая названий. Такие требования должны стать отраслевым стандартом, полагает Вестеровский, замечая, что банк готов делиться с рынком как самими требованиями, так и практикой их внедрения.

Но надо учитывать, что непроцентный доход является ключевым элементом банковского бизнеса, поэтому они будут стремиться поддерживать стабильность комиссионных поступлений, полагает управляющий директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

У существующих страховок жизни есть огромный потенциал по увеличению клиентской ценности, говорит управляющий директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. Это следствие «требований», которые выставляют банки в процессе кредитования граждан, считает он: страховые компании и заемщики заведомо слабые звенья в этой цепи. Усиление регулирования для страховщиков сократит страховые премии на рынке в сегменте НС, КСЖ и частично ДМС, полагает Шарапов.

Мария ВИКУЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »