Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Теория и практика страхования жизни в России и за рубежом

Финансы, 22 августа 1998 г.

Долгосрочное страхование жизни как источник инвестиций

3546 просмотров

Проблема развития долгосрочного страхования жизни представляется одной из важнейших проблем национальной безопасности России.

Очевидно, что развитие долгосрочного страхования жизни будет способствовать ее решению по следующим основаниям: 1) как источник инвестиционных ресурсов; 2) как барьер на пути утечки инвестиционных ресурсов за рубежом; 3) как элемент системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан.
Россия остро нуждается в инвестициях, в том числе иностранных. Однако экономика не может развиваться только за счет зарубежных капитальных вложений. Есть так называемый коэффициент инвестиционной безопасности, который отражает долю иностранных инвестиций в их общем объеме. Россия вынуждена сегодня просить деньги у иностранных инвесторов, зачастую идя на значительные уступки.
По данным института макроэкономических исследований и прогнозирования Высшей школы экономики, за январь-февраль 1998 г. в развитие экономики и социальной сферы было инвестировано за счет всех источников около 36 млрд. руб. (6 млрд. долл.). Следовательно, за год ожидаемая сумма инвестиций составит где-то около 200 млрд. руб. (35 млрд. долл.). В это же время, по различным оценкам, у населения находится от 30 до 60 млрд. долл., т.е. примерно вся сумма годовых инвестиций в российскую экономику. Мало того, темпы ежемесячного прироста валюты на руках у населения составляют около 4% (3 млрд. руб.), т.е. около 40 млрд. руб. в год (примерно 7 млрд. долл.). Только за февраль 1998 г. из общего объема денежных доходов населения в размере 123,3 млрд. руб. примерно 15%, т.е. около 18 млрд. руб. (3 млрд. долл.) было направлено на покупку валюты. Мною везде приведены только официальные данные, с учетом же “теневых” оборотов эта сумма может быть увеличена как минимум в 1,5 раза. И я не говорю о тех десятках миллиардах долларов, которые концентрируются на зарубежных счетах российских граждан.
Как заставить эти денежные средства работать на экономическое возрождение России? Ответ ясен: развивать долгосрочное страхование жизни, поскольку именно этот механизм применяется для решения инвестиционных проблем в экономически развитых странах. Так, по данным НИФИ МФ РФ, в США до 30% общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с помощью страхования жизни.
Чтобы развивать долгосрочное страхование жизни в России нужны две вещи. Первая из них связана с созданием для страхователей налоговых стимулов, суть которых заключается в следующем: а) для предприятий, заключающих договоры страхования жизни на срок не менее 5 лет взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства (что существует во многих странах мира); б) для граждан, заключающих аналогичные договоры, — исключение страхового взноса из совокупного облагаемого дохода.
Предложения страховщиков по этому вопросу находятся и в Правительстве, и в Государственной Думе РФ в виде изменений в Постановление
№ 552 от 5 августа 1992 г. “О составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли”, в Закон РФ “О подоходном налоге с физических лиц”, поправок к проекту Налогового кодекса РФ.
Второй важнейшей задачей развития долгосрочного страхования жизни является популяризация страховых знаний и укрепление финансовой устойчивости страховщиков. Нужен комплекс мер по пропаганде страхования, изданию страховой литературы, подготовке и аттестации кадров.
Вступление России в ВТО открывает доступ на российский страховой рынок иностранным страховщикам. Поэтому важной задачей является создание стимулов для развития добровольного долгосрочного страхования жизни именно сейчас, чтобы российские потребители и работодатели заключили договоры страхования с национальными страховыми компаниями, а не с западными.
Для того чтобы инвестиционные ресурсы, привлекаемые с помощью страхования жизни, работали на российскую экономику, необходимо предусмотреть следующие меры:
1) взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на производственные издержки предприятия только тогда, когда такие договоры заключены с российскими страховщиками;
2) суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестрахование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы российских страховщиков.
3) из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании.
Итак, долгосрочное страхование жизни как источник инвестиционных ресурсов является важнейшим элементом национальной безопасности государства. Однако на этом его роль не заканчивается, поскольку этот вид страхования является одной из важнейших составляющих системы социальной защищенности и социальной стабильности, от которой зависит безопасность граждан и страны в целом.
В странах с рыночной экономикой социальная защита граждан обеспечивается за счет: (1) государственного социального обеспечения; (2) группового страхования сотрудников предприятий; (3) индивидуального страхования.
Использование страхования в этих странах для решения проблем социальной защиты проверено временем и стимулируется государством, поскольку уменьшается число людей, зависящих от поддержки государства, которое, таким образом, может сосредоточиться на социальном обеспечении наименее защищенных слоев общества — работающие же в основном заботятся о себе сами, отпадает необходимость сверх меры раздувать социальные программы.
В условиях ослабления социальной роли государства, усиления проблем государственного пенсионного обеспечения именно долгосрочное страхование жизни, в том числе пенсионное, является механизмом, который может снять социальную напряженность в обществе и обеспечить достойный уровень жизни российских граждан. В Германии более 20% от общей суммы выплачиваемых пенсий приходится на долю дополнительного пенсионного страхования.

Б.ПАСТУХОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »