Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль (on-line), 1 июня 2012 г.

Путевка в жизнь

964 просмотра

В России уже давно установилась практика продажи путевок вместе со страховкой выезжающих за рубеж (ВЗР), что позволяет компенсировать расходы на лечение.

Отпускной сезон-2012 обещает быть жарким: Численность выезжающих на курорты россиян растет. Специалисты советуют не экономить на страховке.

Увы, риск оказаться на больничной койке во время отпуска существует всегда. Ежегодно фиксируются тысячи случаев заболевания и получения россиянами травм на отдыхе. В СМИ попадают только самые громкие истории, большинство случаев остается за кадром, но от этого они не становятся менее драматичными. Так, в прошлом году в Египте при погружении в воду россиянин потерял сознание, к счастью, его быстро доставили в госпиталь и оказали необходимую помощь. Страховщик взял на себя оплату всех расходов, включая затраты на лечение в барокамере. Общие издержки составили 620 тыс. рублей, при этом за полис застрахованный заплатил всего 580 рублей. Другой случай: за три дня до поездки на Кипр гражданин получил травму и не смог вылететь на отдых. Компания компенсировала расходы стоимости тура в размере 85 тыс. рублей при цене полиса в 3306 рублей.

В прошлом году в Таиланде молодая девушка выпала с балкона третьего этажа и получила множественные переломы костей, в том числе и лица. Страховая компания организовала госпитализацию и лечение пострадавшей, а после улучшения состояния в сопровождении врача девушку перевезли в Москву. Сумма расходов составила $11 тыс. В марте 2011 года у россиянки в Германии случился обширный ишемический инсульт левого полушария головного мозга — эвакуация застрахованной санитарным самолетом в сопровождении медицинской команды в Москву обошлась страховщику в 1,22 млн рублей...

Хотя в страховой практике немало экзотических случаев вроде укусов змей в Индонезии, Таиланде и Гвинее, заражения подкожными червями на Мадагаскаре или нападения обезьян в Китае и Индии, в основном неприятности случаются по причинам, вполне обыденным. «Непривычная пища, нарушение норм гигиены, переедание на шведских столах — все это огромный риск, который приводит к отравлениям и обострениям желудочно-кишечных заболеваний, — говорит директор департамента личного страхования САК «Энергогарант» Наталья Клименко. — Достаточно часто бывают случаи простудных и лор-заболеваний, что связано с акклиматизацией, нарушением правил купания и т.п.».

По подсчетам страховщиков, больше всего неприятностей с нашими туристами случается на массовых направлениях — в Турции, Египте и Болгарии. Это понятно: где больше туристов, там больше и страховых случаев. Интересно, но характер заболеваний и травм напрямую зависит от страны пребывания и формы отдыха. По статистике «Группы Ренессанс Страхование», в странах массового пляжного отдыха (Турция, Болгария) 34% случаев связаны с заболеваниями простудного характера, 30% —с заболеваниями пищеварительной системы, 25% — с травмами, ушибами и растяжениями. А вот при активном отдыхе в горах (Австрия, Италия, Швейцария) картина меняется: 30% страховых случаев приходится на переломы, 25% — на легкие травмы и растяжения связок, 25% — на простудные заболевания.

Однако в последние годы наметился опасный тренд — рост количества тяжелых случаев, отмечает замдиректора департамента страхования путешественников ОАО «СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО) Александр Шваб. «Это связано с тем, что значительная часть россиян, имеющих проблемы со здоровьем, зачастую об этом даже не догадывается, — говорит эксперт. — Люди с заболеваниями, требующими постоянного контроля жизненных показателей, приема медикаментов, соблюдения диеты, режима, отправляются в путешествие и подвергают свой организм серьезной нагрузке, которая провоцирует обострение невыявленных или непролеченных заболеваний». В результате на отдыхе у граждан случаются обострения ишемической болезни сердца, инфаркты, инсульты, заболевания желудочно-кишечного тракта, мочекаменная болезнь и прочее.

«В странах с жарким климатом, например в Израиле, около 10—15% страховых случаев связано с обострением сердечно-сосудистых заболеваний», — рассказывает управляющий директор департамента массовых видов страхования «Группы Ренессанс Страхование» Елена Скуратова. Несчастные попадают в ситуации, которые не только портят отдых, но и зачастую требуют немалых расходов.

В России уже давно установилась практика продажи путевок вместе со страховкой выезжающих за рубеж (ВЗР), что позволяет компенсировать расходы на лечение. Растет спрос и на страхование финансовых рисков при невозможности совершить поездку. Объемы продаж страховок ВЗР растут из года в год, некоторый спад произошел в кризисные годы, но сейчас рынок восстанавливается. «В минувшем году сборы премий по туристическому страхованию существенно увеличились, поскольку значительно увеличились туристические потоки, — говорит Наталья Клименко. — Хотя неприятностей в прошлом году было хоть отбавляй: это и нападение акул в Египте, и многое другое».

Стоимость страховки зависит от многих обстоятельств — региона пребывания, длительности поездки, страховой суммы, возраста застрахованного и, конечно же, количества покрываемых рисков. Базовые программы страхования ВЗР включают оказание экстренной медицинской помощи и приобретение медикаментов, а также услуги по медицинской транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти.

Конечно, существуют и общепринятые исключения из страхового покрытия — это травмы, полученные при алкогольном или наркотическом опьянении, за исключением случаев, не связанных с состоянием человека, например, при ДТП в автобусе. «Если расходы превысят определенный лимит ответственности, они также не будут оплачиваться. Не будут признаны страховыми случаями ситуации с запланированным лечением, когда турист выезжает для того, чтобы получить медицинское обслуживание за рубежом», — говорит Елена Скуратова. Также страховщик не выплатит возмещение, если страхователю требовалось лечение до начала периода страхования или в результате последствий несчастных случаев, произошедших до выезда за границу.

Бывают ситуации, которые можно трактовать двояко — и не всегда в пользу застрахованного. «Достаточно споров возникает при страховании потерь в случае отказа от запланированной поездки, — говорит партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. — Далеко не все заболевания или обстоятельства, которые возникают у застрахованных при отказе от поездок, страховщик включает в страховое покрытие. При этом застрахованные, не вчитываясь в текст выданного полиса, полагают, что достаточно любой уважительной причины, как это им объяснял страховой агент».

Часто страхователи сами стремятся сэкономить на страховке, не понимая, что при этом существенно сокращаются и лимиты ответственности страховой компании, и перечень принимаемых к страхованию рисков. Часть вины страховщики возлагают на туроператоров, требующих минимальных тарифов, потому что это делает дешевле весь тур. «Данная ситуация ведет к ухудшению качества обслуживания наших туристов за рубежом, сужению перечня покрываемых полисом ситуаций, так как денег на полноценную медицинскую помощь элементарно не хватает, — говорит Александр Шваб. — Мы всячески стараемся объяснить потребителям, в том числе через средства массовой информации, что пора изменить отношение к страхованию в сфере туризма и, в частности, к выбору страхового покрытия — как по его сумме, так и по включенным рискам».

Елена Скуратова добавляет: «Для поездок в экзотические страны мы рекомендуем полис с расширенной страховой суммой не ниже 30 тыс. евро, а также перечень рисков, учитывающих особенности страны, например, юридическую помощь или компенсацию досрочного возвращения из поездки, оплату самолета санавиации».

Задуматься о дополнительной защите стоит и тем, кто едет в страны массового туризма. Драматические истории прошлых лет, такие как массовое отравление россиян некачественным алкоголем в турецком Бодруме или авария в районе турецкого города Аксу, где погибли 12 и тяжело пострадали 25 человек, показали, что для покрытия сложных случаев, требующих длительного пребывания в стационаре, дорогостоящих операций, медицинской эвакуации на родину, минимальной страховой суммы в $15 тыс. может не хватить. Поэтому страховщики советуют самостоятельно приобретать полис с большим покрытием.

Затраты при этом увеличатся незначительно. Так, при стандартной страховой сумме ($15 тыс.) страховой полис в офисе страховщика обойдется примерно в $11,4 за 15 дней, при увеличении страховой суммы до $30 тыс. — в $14,55, а при увеличении страховой суммы до $100 тыс. стоимость полиса вырастет до $45.

Елена Скуратова вообще предлагает закрепить в законе «Об основах туристской деятельности» минимальный стандарт на услугу по страхованию медико-транспортных расходов выезжающих за рубеж на сумму не менее 1 млн рублей, которую должен рекомендовать и обеспечить туристу отправляющий его в путешествие туроператор.

Будет ли принято это предложение, пока вопрос, но сами страховщики верят в светлое будущее этого направления бизнеса. «Рынок страхования путешествующих оправился от кризиса прошлых лет. Компании отмечают существенный рост по сравнению с 2010 годом, и если эта тенденция сохранится, изменится лишь одно — какое направление будет выбирать турист», — говорит Наталья Клименко. По статистике, в 2011 году общее число россиян, выезжающих в страны, требующие обязательного страхования (34 основные страны), составило 13,2 млн человек,это на 21% больше, чем в 2010 году.

В 2012 году объемы туристического рынка будут только расти, уверены и представители туриндустрии и страховщики.

В минувшем году российские туристы были вынуждены несколько поменять свои предпочтения в выборе направления. Из-за политических катаклизмов в странах Северной Африки и Ближнего Востока многие отказались от поездок в этот регион, в том числе и в еще недавно популярные Египет и Тунис, и обратили внимание на Доминикану, Кубу, Индию, Китай, Вьетнам, Мальдивы. Это тут же отразилось и на статистике страховых случаев в географическом разрезе. «В 2011 году по сравнению с 2010 годом количество обращений путешествующих из Египта уменьшилось на 46%, из Туниса — на 22%. Произошел рост обращений из Вьетнама — на 250%, Кубы — на 200%, Индонезии — на 71%, Шри-Ланки — на 100%», — говорит директор департамента страхования выезжающих за рубеж компании «КИТ Финанс Страхование» Ольга Замаруева.

Но в целом направления летнего отдыха сохранят тенденции 2011 года. «Прежде всего это европейский юг: Греция, Болгария, Италия, Черногория, а также Турция, — перечисляет Ольга Замаруева. — Восстанавливается спрос на Тунис, стали пользоваться популярностью круизы». Помощь отдыхающим на этих направлениях давно уже отработана: сервисные компании отслеживают потоки туристов и постоянно заключают договоры с новыми клиниками для оказания медицинской помощи российским гражданам.

Эксперт

Елена Скуратова, управляющий директор департамента массовых видов страхования «Группы Ренессанс Страхование»:

«Наша компания запустила уникальный продукт для туристов и путешественников — «Формула путешествия плюс». Он служит дополнением к базовому продукту «Формула путешествия», включающему оплату непредвиденных медицинских расходов за рубежом, и позволяет застраховать багаж, жилье, ответственность перед соседями, а также свои жизнь и здоровье на время поездки. Стоимость полиса несоизмерима с расходами на поездку и составляет 150—480 рублей, если длительность поездки не превышает 20 дней. Гражданская ответственность перед соседями, внутренняя отделка и домашнее имущество без осмотра могут быть застрахованы на 100 тыс. рублей, 200 тыс. рублей или 300 тыс. рублей. Такие же страховые суммы предусмотрены для страхования от несчастного случая, включая риски терактов, стихийных бедствий, воздействие солнечного излучения и ДТП.

Застраховать свой багаж или расходы в связи с досрочным прерыванием поездки по медицинским показаниям можно на сумму 20—120 тыс. рублей. По желанию можно увеличить эти лимиты по каждому виду и включить в программу своих близких родственников по специальному тарифу. Это предложение, состоящее из четырех разных видов страхования, вызвало большой интерес у клиентов».

Эксперт

Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников ОАО «СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО):

«При покупке полиса медицинского страхования лиц, выезжающих за рубеж, мы предлагаем расширить основную программу дополнительными видами страхования: классическим страхованием от несчастных случаев, страхованием багажа, гражданской ответственности, а также расходов, связанных с отменой поездки.
Самая популярная дополнительная опция — страхование от отмены поездки (из-за отказа в выдаче визы, при экстренной госпитализации, потере имущества и др.). Страхование гражданской ответственности (причинение неумышленного ущерба имуществу или здоровью третьих лиц) актуально при занятиях активными видами спорта (сноуборд, горные лыжи и пр.).

Мы обращаем особое внимание клиентов на страхование от несчастных случаев, по которому предусмотрена денежная компенсация при причинении тяжкого ущерба здоровью или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма может составлять $1000—25 000, размер компенсации (страхового обеспечения) — от 60—100% страховой суммы в зависимости от тяжести последствий несчастного случая».

Мария РАЩУПКИНА
Профиль онлайн

В материале упоминаются: Компании, организации: Альянс (Allianz) 2710 [Зетта Страхование, АО 42] Группа Ренессанс Страхование 3793 КИТ Финанс Страхование 275 [Совкомбанк Страхование 444] Энергогарант 1092 Персоны: Замаруева Ольга Владимировна Клименко Наталья Ивановна Скуратова Елена Павловна Шваб Александр

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »