ЦБ намерен ужесточить требования к продажам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которым вкладчики активно заменяют депозиты. Регулятора смущают агрессивные продажи и необоснованные обещания высокой доходности ИСЖ, которые дают банки. Страховщики уверяют, что эта проблема не носит массового характера, а ЦБ, введя новые правила, может уничтожить перспективный рынок.
Рынок страхования жизни с 2010 года растет темпами, которые выражаются двузначными числами (+36% сборов — до 342,6 млрд руб. за девять месяцев 2018 года, из них 206,5 млрд руб. приходится на ИСЖ). ИСЖ — это страховка жизни с единовременным взносом — в среднем 300–500 тыс. руб., на которые можно получить инвестдоход. Деньги вкладываются обычно на три-пять лет, до конца действия договора взнос нельзя забрать без потерь, полная досрочная выплата возможна в случае смерти застрахованного. По окончании полиса клиенту выплачивается только вложенная сумма, если выбранная инвестстратегия оказалась убыточной, и возможный инвестдоход, если она позволила страховщику заработать. В отличие от депозитов, на которые действует гарантия АСВ, взносы в ИСЖ государство не защищает.
ЦБ беспокоит недовольство граждан: в октябре регулятор сообщил о двукратном росте доли жалоб клиентов страховщиков о том, что им обманом продали полис ИСЖ. Такие продукты в 90% случаев продаются в банках — покупатели просто не знали, что оформляют не депозит. По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), таких жалоб немного: продуктом недовольны около 1,2 тыс. клиентов из 800 тыс. купивших ИСЖ, их доля — 0,15%. ЦБ смущает, что жалобы растут быстрее продаж. Регулятор считает, что продавцы вводят клиентов в заблуждение, не рассказывая об отличиях ИСЖ от вклада. Потребители жаловались, что им обещали доходность выше, чем по вкладу, а об отсутствии гарантий АСВ не сообщили. Клиенты были убеждены, что могут забрать деньги в любой момент. ЦБ опасается, что многие клиенты, купившие ИСЖ в период бума 2015–2016 годов, еще не знают, что у них не вклад, говорит собеседник “Ъ”, знакомый с позицией ЦБ.
Страховщики опасений ЦБ не разделяют. По оценке главы «Ингосстрах Жизни» Владимира Черникова, мисселинг компания выявляет в 3–7% случаев, среди VIP-клиентов — гораздо реже. Корректность продаж СК отслеживают с помощью welcome call: звонят каждому новому клиенту в двухнедельный «период охлаждения» и выясняют, правильно ли он понял, что купил. Требование welcome call зафиксировано в базовом стандарте ВСС, он вступает в силу в мае 2019 года и обязывает компании продавать ИСЖ с памяткой, где будут перечислены отличия продукта от вклада.
Граждане жаловались в ЦБ, что в банке им обещали доходность ИСЖ в 10–20% годовых (при ставках по депозитам ниже 10%). Но доходность оказалась ниже вкладов: по полисам, проданным в 2012–2015 годах и закончившимся в 2017–2018 годах, она составила в среднем 3,3% по трехлетним договорам и 2,4% по пятилетним, подсчитал ЦБ, проанализировав 20 тыс. завершившихся договоров (2,5% от числа полисов, действовавших на 30 июня 2018 года). Первые полисы были представлены фьючерсными стратегиями по инвестированию, привязанными к золоту и индексу РТС, показатели этих стратегий упали на 20%, объясняют страховщики. Инвестируя в эти же активы без защиты капитала, клиенты лишились бы не только доходности, но и части вложений, напомнил и. о. гендиректора «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин. Доходность действующих договоров, по подсчетам ЦБ, на конец первого полугодия 2018 года у лидеров рынка была 0,9–1,6% (к моменту выплаты может измениться). Низкая доходность ИСЖ связана с его структурой, считает замдиректора группы рейтингов фининститутов Аналитического кредитного рейтингового агентства Евгений Шарапов. «По нашим оценкам, рисковый фонд — средства, которые инвестируются для получения дохода,— в ИСЖ составляет не более 10% премии, 90% обеспечивает возврат взноса. Чтобы показать по пятилетнему полису доходность, сопоставимую с доходностью ОФЗ, рисковый фонд нужно инвестировать с доходностью более 30% годовых»,— говорит эксперт. По его словам, обычно рисковый фонд вкладывается в опционы на индексы, что дает для пятилетнего полиса среднюю доходность 2–3% годовых: «Чудес не бывает».
ЦБ намерен ввести требования, касающиеся продаж ИСЖ, обязав СК указывать в памятке, как формируется инвестдоход: источник, позволяющий его отслеживать, перечень активов и их влияние на доход, ссылку на раскрытие состава индексов. Это очень большой объем для памятки, ее никто не будет читать, как и сам договор, уверен вице-президент ВСС Максим Данилов.
Комиссии банков за продажу страхования жизни по итогам первого полугодия 2018 года выросли на 34%, до 29,5 млрд руб., ЦБ считает ставки комиссий высокими: их размер в среднем 8%. Но зарабатывают на этом не все. Совкомбанк отказался от продаж ИСЖ. «Банк — институт для вкладов. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тыс. руб. не в состоянии»,— считает совладелец и первый зампред банка Сергей Хотимский.
Тем временем на рынке появляются продукты с низким взносом (до 100 тыс. руб.). «ВТБ страхование жизни» продает ИСЖ со взносом от 30 тыс. руб., Сбербанк продает ИСЖ в премиальных каналах со взносом от 100 тыс. руб., но таких клиентов меньше 15%, а средний чек — 600 тыс. руб., сообщил Виктор Дубровин.
ИСЖ — это хорошая страховка, но плохой «вклад», полагает глава управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Алексей Чирков. Он сам столкнулся с агрессивной продажей ИСЖ в банке из топ-10, куда зашел «проведать» свой долларовый депозит. «Представитель (банка.— “Ъ”) сразу мне сказал, что я очень старомоден, потому что храню деньги на вкладе и вообще никаких денег в итоге не увижу. Благодаря инфляции все погибнет»,— рассказал господин Чирков. Менеджер предложил ему «надежные инвестиционные вложения», а на вопрос об их доходности заявил: «Мы в договоре специально процентную ставку не пишем. Мы вообще не хотим ограничивать ту сумму, которую вы можете получить». А на вопрос о гарантиях АСВ продавец заявил, что с накоплениями ничего не случится, так как страховщик был создан раньше, чем АСВ. Но ужесточение продаж сократит рынок, опасается старший вице-президент, глава блока благосостояния Сбербанка Александр Бондаренко. По его мнению, в этом случае рынок структурных продуктов с защитой капитала уйдет к УК и брокерам, где и зародился.
Елена ВЕБЕР
Вся пресса за 27 ноября 2018 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Инструменты, Страховое право, Регулирование, Игроки, Страхование жизни
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
30 июля 2025 г.

|
|
Правда УРФО, Екатеринбург, 30 июля 2025 г.
В Екатеринбурге будут судить четверых молодых людей за незаконное изготовление полисов ОСАГО

|
|
РИА Новости, 30 июля 2025 г.
Стало известно количество россиян с зарплатой от миллиона рублей в месяц

|
|
Газета.uz, Ташкент, 30 июля 2025 г.
Долгожданные реформы в страховой системе: как совершенствуется защита интересов

|
|
Новочеркасские ведомости, 30 июля 2025 г.
Аграрии получают необходимую поддержку

|
|
AK&M, 30 июля 2025 г.
СК «Двадцать первый век» получила кредитный рейтинг на уровне ВВВ.ru

|
|
Комсомольская правда, 30 июля 2025 г.
Подержанный автомобиль - не роскошь: цены на бэушные машины упали на 3,6%

|
|
ТАСС, 30 июля 2025 г.
В ГД обсуждают создание цифровых сервисов экстренной помощи туристам за рубежом

|
|
ПРАЙМ, 30 июля 2025 г.
Страховщики «Сбера» ввели упрощенные выплаты пострадавшим на Камчатке и Курилах – компания

|
|
Report.Az, Баку, 30 июля 2025 г.
Большинство дорогостоящих операций, финансируемых Фондом ОМС, проводятся в частных клиниках

|
|
ТАСС, 30 июля 2025 г.
«Альфастрахование» оценивает выплаты из-за отмены рейсов «Аэрофлота» в 3,5-4 млн руб.

|
|
Report.Az, Баку, 30 июля 2025 г.
Счетная палата выявила серьезные несоответствия в отчетности Фонда ОМС

|
|
ТАСС, 30 июля 2025 г.
Минсельхоз заложил 5,3 млрд рублей на страховые выплаты аграриям в 2025 году

|
|
Report.Az, Баку, 30 июля 2025 г.
Госагентство по ОМС нарушило законы об инвестиционной деятельности

|
|
Интерфакс, 30 июля 2025 г.
В Воронежской области ввели режим ЧС для АПК из-за штормов

|
|
Report.Az, Баку, 30 июля 2025 г.
Счетная палата выявила серьезные нарушения в Фонде обязательного медицинского страхования

|
|
Sputnik Кыргызстан, 30 июля 2025 г.
В ГУОБДД рассказали, в чем разница между ОСАГО и страховкой перевозчика

|
|
74.ru, Челябинск, 30 июля 2025 г.
Ловушка на месте ДТП: как крадут ваши выплаты по ОСАГО

|
 Остальные материалы за 30 июля 2025 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|