Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 26 марта 2026 г.

Деньги и/или лечение

Отличия и преимущества страхования от несчастных случаев и болезней в сравнении с ДМС

76 просмотров

Российский рынок личного страхования устроен сложнее, чем кажется на первый взгляд. Для большинства он ассоциируется с полисом добровольного медицинского страхования (ДМС) и бесплатной платной медициной. Однако рядом существует менее заметный сегмент классического риск-страхования — страхование от несчастных случаев и болезней. Полностью заменить ДМС этот вид страхования не может, однако помогает работодателю в гонке за кадры в расширении соцпакета. А застрахованному дарит дополнительную уверенность.

НСиБ платит, ДМС лечит

Страхование от несчастных случаев и болезней (НСиБ) — это классическое риск-страхование. Страховая модель построена на выплате заранее оговоренной (или рассчитанной по таблице выплат) суммы при наступлении определенного события: травмы, инвалидности, смерти. Полис также компенсирует потерю в доходе на время больничного из-за травмы или серьезного заболевания, объясняет директор медицинского страхования «СберСтрахования» Наталья Харина.

Главное отличие между этим полисом и ДМС-продуктами заключается в самой природе страховой защиты. НСиБ — это страхование с выплатой денег за произошедший несчастный случай или возникшее заболевание, а ДМС — организация и оплата необходимого лечения, поясняет директор департамента развития продуктов личного страхования группы компаний «Зетта Страхование» Алексей Вигдорчик: если полученное возмещение по НСиБ клиент может потратить на свое усмотрение (и здесь оплата необходимого лечения только один из возможных вариантов), то в ДМС страховая выплата будет направлена напрямую в клинику за оказанную медицинскую помощь (либо же клиент получит возмещение по предоставленным медицинским счетам).

Поэтому и ценность продуктов для клиента разительно отличается. «Например, если вся медицинская помощь была оказана по ОМС, то выплата по НСиБ может помочь компенсировать "выпавшие доходы" на время нетрудоспособности. А по ДМС страховое возмещение будет только в случае организации медицинской помощи через страховую компанию или при оплате медицинских услуг самим застрахованным»,— объясняет эксперт.

Преимущества НСиБ перед ДМС

НСиБ имеет ряд ключевых преимуществ по сравнению с ДМС, отмечают во Всероссийском союзе страховщиков. Во-первых, это финансовая защита: НСиБ обеспечивает денежные выплаты, которые можно использовать не только на лечение и реабилитацию, но и на погашение кредитов или решение других финансовых проблем. Во-вторых, полис покрывает риски, не связанные напрямую с медицинским обслуживанием, включая компенсацию потери дохода при утрате трудоспособности и выплаты семье в случае смерти застрахованного. Кроме того, НСиБ отличается гибкостью настройки, позволяя адаптировать программу под индивидуальные потребности: добавлять риски, связанные с профессиональной деятельностью, экстремальными видами спорта и другими особенностями жизни застрахованного.

ДМС, в свою очередь, преимущественно ориентировано на доступ к качественным медицинским услугам: консультации специалистов, диагностику, стоматологическую помощь, госпитализацию, физиотерапию и другие направления, включая вызов врача на дом, скорую помощь и онлайн-консультации. Для компаний такой полис также служит инструментом повышения лояльности сотрудников, способствуя привлечению и удержанию кадров.

Среди рисков, которые покрывает НСиБ, но не покрывает ДМС:

Травмы и телесные повреждения. НСиБ компенсирует расходы на лечение, реабилитацию и другие нужды при получении травм в результате несчастного случая (ДТП, нападения, стихийного бедствия и так далее).
Инвалидность. Если застрахованный получил инвалидность из–за несчастного случая или болезни, НСиБ может выплатить компенсацию.
Смерть. НСиБ предусматривает выплату выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного от несчастного случая или болезни.
Утрата трудоспособности. Компенсируются потери дохода из-за невозможности работать.
Среди рисков, которые покрывает ДМС, но не покрывает НСиБ:
Лечение и обследования. ДМС дает доступ к консультациям врачей, анализам, исследованиям, стоматологическим услугам, госпитализации и другим медицинским услугам в рамках программы.
Профилактические осмотры и чекапы. Расширенные программы ДМС могут включать регулярные обследования для раннего выявления заболеваний.
Телемедицина и онлайн-консультации. Многие полисы ДМС предусматривают удаленное взаимодействие с врачами.
Также важно понимать, что НСиБ не покрывает обычные заболевания (если они не привели к инвалидности, смерти или госпитализации, не предусмотренной договором), плановые осмотры или профилактические мероприятия.

Входной билет

Чаще всего страхование от несчастных случаев и болезней продается в рамках ипотечного кредитования, а также и при других видах кредитования и заключается в пользу банка, говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Алексей Янин. В меньшей доле такое страхование предоставляется работодателем для своих сотрудников в рамках соцпакета. Наконец, совсем небольшая доля клиентов — это спортсмены-любители (лыжи, бег, единоборства, контактные виды спорта), туристы (активный отдых внутри страны), а также родители, страхующие детей (от школы до спортивной секции).

Если говорить именно о корпоративной страховке, то НСиБ чаще востребовано в отраслях с повышенными производственными рисками — там, где выше вероятность травм и несчастных случаев, отмечают в страховом брокере Remind. Причем в некоторых отраслях (строительство, нефтегаз, производство, охрана) НСиБ является обязательной страховкой по закону, а ДМС, наоборот, считается опцией для привлечения кадров, обращает внимание директор департамента развития инновационных продуктов СК МАКС Елена Петина.

В корпоративном сегменте НСиБ не замещает ДМС, а скорее дополняет страховую защиту и становится так называемым входным билетом. Речь идет о ситуациях, когда работодатель не может предложить всем своим сотрудникам и членам их семей полноценный полис ДМС из-за его дороговизны. В таких случаях компания предлагает базовый соцпакет: НСиБ на год + телемедицина + ДМС только для ключевых сотрудников или топ-менеджеров, приводит пример Елена Петина.

Некоторые работодатели и вовсе используют НСиБ как альтернативу «ничего». Например, в сфере торговли и услуг — как минимальный соцпакет для линейного персонала, а в сегменте IT — как stand-alone для стажеров. Также НСиБ распространено в регионах с ограниченной медицинской инфраструктурой, так как такая страховка может выполнять функцию финансовой подушки безопасности, когда доступ к качественной помощи затруднен, добавляют в Remind.

Но в целом обычно работодатели приобретают НСиБ как дополнение к ДМС, поскольку покрываемые риски у этих полисов совершенно разные, говорит Алексей Вигдорчик. Корпоративный ДМС остается базовой частью соцпакета, а НСиБ добавляют те компании, которые серьезно заинтересованы в привлечении и удержании кадров высокого профессионального уровня. И массовой замены ДМС на НСиБ сейчас точно не происходит, говорит управляющий директор «Ренессанс Страхования» Юлия Галаничева. Медицинские расходы растут, но и требования сотрудников к качеству медицины тоже. «Компании скорее оптимизируют программы ДМС: убирают стоматологию, сокращают лимиты, чем заменяют их на НСиБ»,— поясняет она.

Разница в цене

Существенные различия между продуктами отражаются и в их стоимости. Так, стоимость НСиБ зависит от набора рисков, страховой суммы, профессии застрахованного и видов спорта, которыми он занимается. Для взрослого 30–40 лет базовый полис с покрытием 300–500 тыс. руб. стоит в среднем 1,5–3 тыс. руб. в год. Для ребенка цена немного ниже — от 1 тыс. руб. Для клиента старше 60 лет стоимость начинается от 3–4 тыс. руб., хотя многие компании ограничивают возраст входа 65 годами. Минимальный полис можно купить за 500–700 руб., полис с расширенным покрытием и суммой до нескольких миллионов — в среднем за 10–15 тыс. руб., говорит Юлия Галаничева.

При этом реклама «страхования от несчастного случая» может создавать ложное впечатление, что в случае, например, простуды или обострения хронического заболевания страховка покроет визиты к врачу, отмечает старший директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Айназ Хайруллина: «Очевидно, что за эти деньги невозможно купить полноценное медицинское обслуживание. Это плата именно за "рисковую" защиту».

Стоимость ДМС в разы выше. Допустим, если стоимость ДМС для коллектива составляет 45 тыс. руб. на сотрудника в год (это примерная средняя стоимость программы ДМС), то ориентировочно распределение затрат будет следующим: около 25 тыс. руб. приходится на поликлинические программы (амбулаторное лечение), 5 тыс. руб.— на экстренную госпитализацию и скорую помощь, 5–6 тыс. руб.— на плановую госпитализацию, около 10 тыс. руб.— на стоматологию.

Разумеется, средняя премия по ДМС зависит от ряда факторов, включая регион, уровень клиник и численность застрахованных. Например, для Москвы при коллективе от 101 человека средняя премия по массовым программам с полным набором опций (поликлиника, стоматология, помощь на дому, скорая медицинская помощь, госпитализация) составляет от 30 тыс. руб. на человека, говорит руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования в компании «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева.

В целом размер выплаты по НСиБ зависит от величины страховой суммы и тяжести травмы. В случае, например, страховой суммы в 2 млн руб. выплата при переломе руки составит около 5–10% страховой суммы, то есть 100–200 тыс. руб., а при получении инвалидности первой группы или уходе из жизни — 100% (2 млн руб.). Несмотря на то что средняя выплата по полису НСиБ может варьироваться в зависимости от страховой суммы, условий полиса и тяжести происшествия, часто она находится в пределах 15–20 тыс. руб., предупреждает руководитель отдела урегулирования убытков ВЗР и НС «Абсолют Страхования» Наталия Тылина.

Медианная убыточность в НСиБ составляет 80–90%. Частные страховые случаи — это выплаты по травме, более дорогие — выплаты по смерти и при диагностировании критических заболеваний. Убыточность же корпоративного портфеля ДМС составляет более 90%. Среди обращений здесь традиционны приемы специалистов, обследования в условиях поликлиники, услуги по стоматологии, говорят в Remind. Соотношение выплат к сборам в среднем по рынку по НСиБ в 2025 году составило 23%, а по ДМС — почти 70%.

«Таким образом,— заключает Айназ Хайруллина,— рынок НСиБ — это рынок массовых, дешевых полисов с низкой средней премией, но высокой средней выплатой по факту страхового случая. Рынок ДМС — рынок дорогих сервисных продуктов, где основная масса обращений — это мелкие и средние расходы на лечение».

Анна АБРАМЦЕВА

Статья приведена без инфографики.

В материале упоминаются: Компании, организации: Абсолют Страхование 2465 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 13172 Группа Ренессанс Страхование 4296 Зетта Страхование, страховая группа 110 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 3068 Национальное рейтинговое агентство (НРА) 932 Ремайнд (Remind), СБ 135 Сбербанк страхование (СберСтрахование) 2965 Эксперт РА 6313 Персоны: Вигдорчик Алексей Галаничева Юлия Владимировна Петина Елена Румянцева Ольга Тылина Наталия Хайруллина Айназ Харина Наталья Владимировна Янин Алексей Евгеньевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »